Úverová zmluva je hlavným právnym dokumentom, ktorý upravuje úverové vzťahy medzi dlžníkom a bankou, chráni ekonomické záujmy strán a určuje ich práva, povinnosti a mieru zodpovednosti za porušenie jej hlavných podmienok.
Moderná úverová zmluva spravidla obsahuje tieto časti:
- 1. Všeobecné ustanovenia.
- 2. Práva a povinnosti dlžníka.
- 3. Práva a povinnosti banky.
- 4. Zodpovednosť strán.
- 5. Postup pri riešení sporov.
- 6. Trvanie zmluvy.
- 7. Právne adresy strán.
Uzatváranie úverových zmlúv prebieha v niekoľkých etapách.
- 1. Formovanie obsahu úverovej zmluvy klientom – dlžníkom (druh úveru, výška, termín, zabezpečenie a pod.).
- 2. Posúdenie návrhu klientom poskytnutej úverovej zmluvy bankou a vypracovanie stanoviska k možnosti poskytnutia úveru vo všeobecnosti a k podmienkam jeho poskytnutia osobitne (ak je problém vyriešený kladne). V tejto fáze banky určujú:
- a) bonita potenciálnych dlžníkov. Predpokladom pre uzavretie zmluvy o pôžičke je kontrola bonity. Banka v rámci tejto práce realizuje právo, ktoré jej priznávajú trhové podmienky, riadiť si výber predmetu úverového obchodu v súlade so svojimi ekonomickými záujmami;
- b) ich schopnosť poskytovať úvery hospodárskym agentúram vo výške, ktorú požadujú na základe dostupných úverových zdrojov, možnosť ich navýšenia vďaka ich vkladovej a úrokovej politike, prilákanie medzibankových úverov, refinancovanie v Centrálnej banke Ruskej federácie a tak ďalej.
- 3. Spoločná úprava úverovej zmluvy zo strany klienta a banky až do dosiahnutia vzájomne prijateľnej možnosti a predloženia na posúdenie právnikom.
- 4. Podpísanie úverovej zmluvy oboma zmluvnými stranami, t.j. dáva mu silu právneho dokumentu.
Za porušenie podmienok úverovej zmluvy zodpovedajú zmluvné strany vrátane majetkovej.
Ako dodatočné podmienky k zmluve o úvere môžu pôsobiť napríklad požiadavky banky na dlžníka: bez súhlasu až do splatenia úveru podľa tejto zmluvy nepožičiavať; nevystupovať ako ručiteľ za záväzky tretích osôb; nepredávať ani neprevádzať do žiadnej formy vlastníctva svoje aktíva a nedávať ich do zálohu ako záruku za pôžičky od iných veriteľov; zabrániť fúziám alebo konsolidáciám s inými podnikmi.
Po prijatí rozhodnutia o poskytnutí pôžičky úradník pre pôžičku:
- - oznámiť Dlžníkovi rozhodnutie;
- - pripravuje na uzavretie úverového obchodu a eviduje úverovú dokumentáciu vo vestníku „evidencia úverových zmlúv“.
- - zostavuje a organizuje podpis úverovej zmluvy.
Tvorba úverovej dokumentácie a iných dokumentov sa vykonáva pomocou bankového programu na automatické generovanie dokumentov.
Pre každý úver sú vyhotovené tri kópie úverovej zmluvy: prvé vyhotovenie sa odovzdá Dlžníkovi, dve sa odovzdajú oddeleniu podpory spotrebiteľských úverov: jedno vyhotovenie je uložené v úverovom spise dlžníka, druhé sa založí v samostatný priečinok pre úverové zmluvy, ktorý je uložený v OSKK.
Všeobecné požiadavky na počet vystavených úverových dokladov sú stanovené v úverových programoch banky.
Pri podpise zmluvy o pôžičke Dlžníkom je povinný byť osobne prítomný úverový úradník, ktorý porovná podpisujúcu osobu s fotografiou v cestovnom pase. Ak sa osoba vizuálne nezhoduje s fotografiou v pase, je potrebné klienta odmietnuť.
Úverovú dokumentáciu podpisuje zamestnanec banky, ktorý má splnomocnenie na podpisovanie úverovej dokumentácie. Overenie podpisu v pase a zmluve je dodatočný spôsob identifikácie osoby.
Úverová zmluva je hlavným právnym dokumentom, ktorý upravuje úverové vzťahy medzi dlžníkom a bankou, chráni ekonomické záujmy strán a určuje ich práva, povinnosti a mieru zodpovednosti za porušenie jej hlavných podmienok.
Moderná úverová zmluva spravidla obsahuje tieto časti:
1. Všeobecné ustanovenia.
2. Práva a povinnosti dlžníka.
3. Práva a povinnosti banky.
4. Zodpovednosť strán.
5. Postup pri riešení sporov.
6. Trvanie zmluvy.
7. Právne adresy strán.
Uzatváranie úverových zmlúv prebieha v niekoľkých etapách.
1. Formovanie obsahu úverovej zmluvy klientom – dlžníkom (druh úveru, výška, termín, zabezpečenie a pod.).
2. Posúdenie návrhu klientom poskytnutej úverovej zmluvy bankou a vypracovanie stanoviska k možnosti poskytnutia úveru vo všeobecnosti a k podmienkam jeho poskytnutia osobitne (ak je problém vyriešený kladne). V tejto fáze banky určujú:
a) bonita potenciálnych dlžníkov. Predpokladom pre uzavretie zmluvy o pôžičke je kontrola bonity. Banka v rámci tejto práce realizuje právo, ktoré jej priznávajú trhové podmienky, riadiť si výber predmetu úverového obchodu v súlade so svojimi ekonomickými záujmami;
b) ich schopnosť poskytovať úvery hospodárskym agentúram vo výške, ktorú požadujú na základe dostupných úverových zdrojov, možnosť ich navýšenia vďaka ich vkladovej a úrokovej politike, prilákanie medzibankových úverov, refinancovanie v Centrálnej banke Ruskej federácie a tak ďalej.
3. Spoločná úprava úverovej zmluvy zo strany klienta a banky až do dosiahnutia vzájomne prijateľnej možnosti a predloženia na posúdenie právnikom.
4. Podpísanie úverovej zmluvy oboma zmluvnými stranami, t.j. dáva mu silu právneho dokumentu.
Za porušenie podmienok úverovej zmluvy zodpovedajú zmluvné strany vrátane majetkovej.
Ako dodatočné podmienky k zmluve o úvere môžu pôsobiť napríklad požiadavky banky na dlžníka: bez súhlasu až do splatenia úveru podľa tejto zmluvy nepožičiavať; nevystupovať ako ručiteľ za záväzky tretích osôb; nepredávať ani neprevádzať do žiadnej formy vlastníctva svoje aktíva a nedávať ich do zálohu ako záruku za pôžičky od iných veriteľov; zabrániť fúziám alebo konsolidáciám s inými podnikmi.
Po prijatí rozhodnutia o poskytnutí pôžičky úradník pre pôžičku:
oznámiť Dlžníkovi rozhodnutie;
pripravuje na uzavretie úverového obchodu a eviduje úverovú dokumentáciu vo Vestníku „evidencie úverových zmlúv“.
vyhotovuje a organizuje podpis úverovej zmluvy.
Tvorba úverovej dokumentácie a iných dokumentov sa vykonáva pomocou bankového programu na automatické generovanie dokumentov.
Pre každý úver sú vyhotovené tri kópie úverovej zmluvy: prvé vyhotovenie sa odovzdá Dlžníkovi, dve sa odovzdajú oddeleniu podpory spotrebiteľských úverov: jedno vyhotovenie je uložené v úverovom spise dlžníka, druhé sa založí v samostatný priečinok pre úverové zmluvy, ktorý je uložený v OSKK.
Všeobecné požiadavky na počet vystavených úverových dokladov sú stanovené v úverových programoch banky.
Pri podpise zmluvy o pôžičke Dlžníkom je povinný byť osobne prítomný úverový úradník, ktorý porovná podpisujúcu osobu s fotografiou v cestovnom pase. Ak sa osoba vizuálne nezhoduje s fotografiou v pase, je potrebné klienta odmietnuť.
Úverovú dokumentáciu podpisuje zamestnanec banky, ktorý má splnomocnenie na podpisovanie úverovej dokumentácie. Overenie podpisu v pase a zmluve je dodatočný spôsob identifikácie osoby.
pozri tiež
Bezhotovostný peňažný obeh a jeho organizácia
Rastúca úloha bánk v ekonomickom živote spoločnosti je spojená so zmenou materiálnej formy peňazí, a to rozšíreným využívaním bezhotovostných prostriedkov a úhrad. Platobný agent pre...
Poistenie hypotéky
V súčasných podmienkach ekonomického rozvoja Ruskej federácie má veľký význam vytvorenie systému poistnej ochrany proti rizikám spojeným s hypotékami na bývanie. Šírenie...
Typy modelov pre výber optimálneho portfólia cenných papierov. Stratégie budúcnosti
Rozvoj trhovej ekonomiky a konsolidácia súkromného vlastníctva v jeho rôznych podobách viedli k tomu, že sa spolu s peniazmi široko používa ako platobný a investičný prostriedok ...
V prípade zamietavého rozhodnutia o poskytnutí úveru musí byť žiadateľ o tom správne informovaný, ak je to možné, vysvetliť dôvody zamietnutia podľa algoritmu.
Vydanie úveru pomocou kódov odmietajú aj členovia úverovej komisie.
5.5 Poskytnutie a poskytnutie úveru, uzatvorenie zmluvy o úvere
Úverová zmluva je hlavným právnym dokumentom, ktorý upravuje úverové vzťahy medzi dlžníkom a bankou, chráni ekonomické záujmy strán a určuje ich práva, povinnosti a mieru zodpovednosti za porušenie jej hlavných podmienok.
Moderná úverová zmluva spravidla obsahuje tieto časti:
1. Všeobecné ustanovenia.
2. Práva a povinnosti dlžníka.
3. Práva a povinnosti banky.
4. Zodpovednosť strán.
5. Postup pri riešení sporov.
6. Trvanie zmluvy.
7. Právne adresy strán.
Uzatváranie úverových zmlúv prebieha v niekoľkých etapách.
1. Formovanie obsahu úverovej zmluvy klientom – dlžníkom (druh úveru, výška, termín, zabezpečenie a pod.).
2. Posúdenie návrhu klientom poskytnutej úverovej zmluvy bankou a vypracovanie stanoviska k možnosti poskytnutia úveru vo všeobecnosti a k podmienkam jeho poskytnutia osobitne (ak je problém vyriešený kladne). V tejto fáze banky určujú:
a) bonita potenciálnych dlžníkov. Predpokladom pre uzavretie zmluvy o pôžičke je kontrola bonity. Banka v rámci tejto práce realizuje právo, ktoré jej priznávajú trhové podmienky, riadiť si výber predmetu úverového obchodu v súlade so svojimi ekonomickými záujmami;
b) ich schopnosť poskytovať úvery hospodárskym agentúram vo výške, ktorú požadujú na základe dostupných úverových zdrojov, možnosť ich navýšenia vďaka ich vkladovej a úrokovej politike, prilákanie medzibankových úverov, refinancovanie v Centrálnej banke Ruskej federácie a tak ďalej.
3. Spoločná úprava úverovej zmluvy zo strany klienta a banky až do dosiahnutia vzájomne prijateľnej možnosti a predloženia na posúdenie právnikom.
4. Podpísanie úverovej zmluvy oboma zmluvnými stranami, t.j. dáva mu silu právneho dokumentu.
Za porušenie podmienok úverovej zmluvy zodpovedajú zmluvné strany vrátane majetkovej.
Ako dodatočné podmienky k zmluve o úvere môžu pôsobiť napríklad požiadavky banky na dlžníka: bez súhlasu až do splatenia úveru podľa tejto zmluvy nepožičiavať; nevystupovať ako ručiteľ za záväzky tretích osôb; nepredávať ani neprevádzať do žiadnej formy vlastníctva svoje aktíva a nedávať ich do zálohu ako záruku za pôžičky od iných veriteľov; zabrániť fúziám alebo konsolidáciám s inými podnikmi.
Po prijatí rozhodnutia o poskytnutí pôžičky úradník pre pôžičku:
o oznámiť rozhodnutie Dlžníkovi;
o pripravuje na uzavretie úverového obchodu a eviduje úverovú dokumentáciu vo vestníku „evidencia úverových zmlúv“.
o zostavuje a organizuje podpis úverovej zmluvy.
Tvorba úverovej dokumentácie a iných dokumentov sa vykonáva pomocou bankového programu na automatické generovanie dokumentov.
Pre každý úver sú vyhotovené tri kópie úverovej zmluvy: prvé vyhotovenie sa odovzdá Dlžníkovi, dve sa odovzdajú oddeleniu podpory spotrebiteľských úverov: jedno vyhotovenie je uložené v úverovom spise dlžníka, druhé sa založí v samostatný priečinok pre úverové zmluvy, ktorý je uložený v OSKK.
Všeobecné požiadavky na počet vystavených úverových dokladov sú stanovené v úverových programoch banky.
Pri podpise zmluvy o pôžičke Dlžníkom je povinný byť osobne prítomný úverový úradník, ktorý porovná podpisujúcu osobu s fotografiou v cestovnom pase. Ak sa osoba vizuálne nezhoduje s fotografiou v pase, je potrebné klienta odmietnuť.
Úverovú dokumentáciu podpisuje zamestnanec banky, ktorý má splnomocnenie na podpisovanie úverovej dokumentácie. Overenie podpisu v pase a zmluve je dodatočný spôsob identifikácie osoby.
5.6 Poistenie dlžníka
Úverový úradník, ak bankový príkaz upravuje potrebu poistiť dlžníka, vyhotoví poistnú zmluvu.
Ak rozhodnutie služby hospodárskej ochrany (úverového výboru) nezohľadňuje podmienku účelnosti poistenia Dlžníka, ručiteľov a majetku, poistenie sa vykonáva v poisťovni v súlade s príkazmi schválenými bankou pre každú Pobočku. alebo doplnková kancelária. To znamená, že ak neexistuje priamy zákaz poistenia v rozhodnutí služby hospodárskej ochrany (úverový výbor), je potrebné poistiť sa v súlade so schválenými regulačnými dokumentmi banky.
Poistné zaťaženie žiadateľa by nemalo presiahnuť 4 % z výšky úveru.
Schvaľuje tri kópie zmluvy s vlastným podpisom na každom liste zmluvy. Úverovú dokumentáciu je povinný podpísať zamestnanec banky, ktorý má splnomocnenie na podpis úverovej dokumentácie, následne ju podpíše na každej strane a podpíše so zamestnancom, ktorý má splnomocnenie na podpis dokumentácie od banky. Schválenie úverovej dokumentácie právnym oddelením je povinné pri použití neštandardnej formy zmluvy.
Upozorňuje Dlžníka na hlavné parametre úverovej zmluvy: výšku mesačnej splátky úveru, dobu splatnosti, postup a spôsoby splácania.
Aby sa zvýšila zodpovednosť klienta splácať úver, musí úverový pracovník klientovi vysvetliť. Všetky hlavné podmienky zmluvy o pôžičke: na to je povolené zvýrazniť (podčiarknuť) text v zmluve: číslo zmluvy, výška pôžičky, doba pôžičky, úroková sadzba, dátum mesačnej splátky, dátum konečnej splátky, číslo bežného bankového účtu , suma prvej platby, suma poslednej platby (s vysvetlením rozdielu medzi týmito hodnotami z hľadiska platby; nutnosť zaplatiť úver vo výške prvej platby), úroková sadzba penále (s vysvetlením o dôsledkoch omeškania).
V prípade úhrady úveru nie cez pokladne banky sa odporúča uhradiť sumu najbližšej splátky do piatich dní (okrem kalendárnych dní voľna).
Úverový úradník vysvetlí dlžníkovi postup splácania:
o splácanie vykonáva dlžník alebo oprávnená osoba, ktorá má s ním uzatvorenú zmluvu o pôžičke (pred ďalšou splátkou musí dlžník alebo oprávnená osoba kontaktovať zodpovedného pracovníka za účelom určenia výšky úhrady);
o možnosť splatenia úveru:
o prostredníctvom pobočiek Banky;
o iné banky (bankové údaje sú uvedené v úverovej zmluve);
o pošty;
o prevody zo mzdy cez účtovné oddelenie podniku;
o možnosť čiastočného a úplného predčasného splatenia.
5.7 Vrátenie peňažných prostriedkov, ktoré mu boli poskytnuté klientom - dlžníkom, a zaplatenie úrokov z nich
Príloha N 13 Postupu pri poskytovaní úverov mikrofinančným organizáciám, malým a stredným podnikom v Moskovskom regióne
FORMA ZNALECKÉHO POSUDKU NA ŽIADATEĽA
Znalecký posudok o možnosti poskytnutia úveru (forma vlastníctva, názov spoločnosti)
Moskovský regionálny mikrofinančný fond kontaktoval (forma vlastníctva) „(názov podniku)“ zastúpený ________________. Parametre požadovaného úveru sú nasledovné: výška úveru - ___________________ rub. doba použitia úveru - _______ mesiacov predpokladaný harmonogram splácania úveru - _____________________________ účel úveru - ________________________________________________________________________________ _________________________; _________________________;1) Všeobecné informácie o žiadateľovi a činnosti organizácie:
dátum a miesto registrácie;
Hlavný druh činnosti, jej podiel na celkovom objeme;
Počet zamestnancov organizácie;
Dostupnosť licencií (neuvádzajte ich všetky, ale uveďte, či je činnosť licencovaná alebo nie, či nevypršali podmienky licencie);
Hlavné protistrany, dostupnosť zmlúv;
Podstata projektu, na ktorý sa úver žiada;
Prítomnosť negatívnych informácií o Záujemcovi, jeho manažéroch (publikácie negatívneho charakteru v médiách, vrátane vyhľadávania na internete, informácie kriminálneho charakteru).
2) Výsledky overenia navrhovaného kolaterálu:
Čo sa prezentuje ako kolaterál (pri popise kolaterálu by mali byť informácie zmysluplné, mali by byť zverejnené kvalitatívne charakteristiky kolaterálu, napríklad pri vozidlách, uveďte rok výroby, stav, približné porovnávacie hodnotenie nákladov, berúc do úvahy trhové ceny pri podobných autách a pod., pri nehnuteľnostiach uveďte rok výstavby, rozlohu, prístupové cesty, cenu 1 m2, uveďte porovnávacie posúdenie s podobnými objektmi v okolí a pod. informačné zoznamy, oznámenia o predaji, realitné spoločnosti a iné zdroje, možnosť scudzenia majetku na základe hodnoty zabezpečenia a jednotlivých prvkov, fotografie majetku v záruke;
Kto vlastní záložné právo k vlastníckemu právu;
Umiestnenie kolaterálu, podmienky skladovania, údaje o jeho poistení a absencii vecného bremena;
Či je ponúkaná nehnuteľnosť založená podľa iných platných úverových zmlúv.
3) Výsledky overenia údajov o ostatných účastníkoch financovanej transakcie (ručiteľov a/alebo záložcov – tretích strán):
Tento odsek odzrkadľuje informácie (v rovnakom rozsahu ako vo vzťahu k Žiadateľovi) týkajúce sa:
Záložcovia (ak koná tretia strana);
Ručitelia (ak existujú).
4) Výsledky finančnej a expresnej analýzy Žiadateľa:
Žiadny dlh voči rozpočtu na základe osvedčenia od Federálnej daňovej služby;
Finančná analýza sa vykonáva na základe predložených finančných dokladov organizácie, daňových priznaní, dotazníka žiadateľa a výkazu príjmov a výdavkov v predpísanej forme;
Expresná analýza sa vykonáva podľa metodiky uvedenej v prílohe č. 9.
Na základe finančnej a expresnej analýzy organizácie sa robí záver o:
Úverová bonita organizácie v súčasnosti;
Trendy vo finančnej výkonnosti organizácie a jej schopnosti plniť si záväzky voči fondu v budúcnosti.
5) Zhrnutie:
Je možné alebo nie je možné poskytnúť žiadateľovi úver
(I consider it possible to provide a loan ___________________ on the following conditions: loan amount - __________________ rubles. Loan use period - _______ months principal repayment schedule - ____________________________ interest payment schedule - ____________________________ interest rate - ______% per annum; ; ___________________________________.)