Al redactar un contrato, los bancos suelen exigir un aval hipotecario. Tener un garante o coprestatario aumenta las posibilidades de obtener una decisión positiva. ¿Cuál es la diferencia entre un garante y un coprestatario en una hipoteca y por qué son necesarios?

¿Por qué necesita un garante o coprestatario?

El objetivo de cualquier institución bancaria es obtener ganancias. Tampoco es un contrato hipotecario, por el cual el prestatario paga intereses durante muchos años.

Con base en lo anterior, no es sorprendente que antes de aprobar una solicitud, el banco examine cuidadosamente la solvencia del prestatario potencial. En este caso, influye no solo el monto del salario y otros tipos de ingresos de los últimos meses, sino también el lugar de trabajo y el tiempo durante el cual el solicitante trabaja en este puesto. Para aumentar las posibilidades de aprobación de la solicitud y el tamaño de la hipoteca otorgada, el banco puede ofrecer (o mejor dicho, recomendar encarecidamente) la participación de coprestatarios o garantes.

Un coprestatario es una persona física (y mucho menos una entidad jurídica) que es responsable ante el préstamo del reembolso del préstamo emitido en igualdad de condiciones con el solicitante.

Un garante es una persona física o jurídica que garantiza que el deudor realizará pagos periódicamente y cumplirá otras obligaciones en virtud del préstamo emitido.

Ambas partes desempeñan un papel: garantizan el reembolso bancario del préstamo concedido.

¿Quién puede ser avalista y coprestatario de una hipoteca?

Cada banco establece sus propios requisitos para los posibles garantes. Como regla general, los requisitos para él son casi los mismos que para el prestatario:

• limite de edad. El garante debe ser mayor de edad (normalmente 21 años), pero no haber alcanzado la edad de jubilación;
• tener un cierto nivel de ingresos, cuyo monto se determina individualmente;
• Tener un buen historial crediticio.

El garante puede ser una persona física o jurídica. Si el empleador es el prestatario, las posibilidades de obtener permiso para emitirlo son mucho mayores, ya que en este caso el banco confía en la estabilidad de los salarios y en que el solicitante no será despedido.

Los requisitos para el coprestatario son exactamente los mismos que para el solicitante principal, ya que participa en el reembolso del préstamo tomado en condiciones absolutamente iguales. En la mayoría de los casos, se requiere que el cónyuge del solicitante sea coprestatario.

Los requisitos para las personas que garantizan el reembolso del préstamo son aproximadamente los mismos.

Responsabilidad del garante y coprestatario de la hipoteca

Si varios prestatarios obtienen un préstamo hipotecario, entonces son solidariamente responsables, es decir, el banco tiene derecho a exigir el cumplimiento de las obligaciones a todos los coprestatarios al mismo tiempo y a cualquiera de ellos por separado. Si el acreedor ha presentado reclamaciones contra un solo coprestatario, tiene derecho a repetir contra las partes restantes.

En el caso de un garante, son posibles dos tipos de responsabilidad: solidaria (la mayoría de las veces los bancos lo prefieren) y subsidiaria. En el segundo caso, el banco puede solicitar el cobro de la deuda cuando se demuestre la insolvencia del prestatario.

Si hay varios garantes, son solidariamente responsables, salvo disposición en contrario en el contrato.

Los coprestatarios asumen la responsabilidad solidaria. Los garantes pueden asumir responsabilidad tanto solidaria como subsidiaria.

¿Cómo dejar de ser avalista y coprestatario de una hipoteca?

Dado que los coprestatarios están obligados a reembolsar el préstamo en su totalidad, todas las obligaciones cesarán cuando se reembolse el préstamo. Obtener el consentimiento para retirarse de entre los coprestatarios es extremadamente problemático y sólo es posible en casos excepcionales. Para que el banco dé permiso para el retiro de un coprestatario, es aconsejable proporcionar otro candidato a quien se transferirán todos los derechos y obligaciones del que se retira. En este caso, se analizará la solvencia del candidato con carácter general.

Los motivos de rescisión de la garantía son los mismos, pero hay un motivo más. Si la hipoteca se transfiere a otro prestatario, el garante queda liberado del cumplimiento de sus obligaciones, a menos que confirme su acuerdo en permanecer así.

Según el artículo 367 del Código Civil de la Federación de Rusia, la muerte del deudor no es motivo para la rescisión de la garantía.

Hablando de cómo rescindir un contrato de garantía hipotecaria, el interesado debe ponerse en contacto con la entidad bancaria que emitió el préstamo y redactar una declaración escrita indicando los motivos de la rescisión del contrato. Si el banco los considera respetuosos, se podrá rescindir el contrato de garantía.

Convertirse en avalista hipotecario es mucho más fácil que abandonar sus obligaciones.

¿Puede un avalista hacerse cargo de la hipoteca?

Dado que la hipoteca se emite con muchos años de antelación, los garantes potenciales están interesados ​​en saber si posteriormente podrán obtener un préstamo hipotecario.

No existen restricciones legales, pero los bancos tienen una opinión ligeramente diferente. Al revisar una solicitud, se pide a los bancos que indiquen si el solicitante es garante. En caso afirmativo, se evalúa si los ingresos del solicitante son suficientes para pagar su hipoteca y cumplir con la obligación derivada del contrato en el que actúa como garante. En consecuencia, las posibilidades de obtener una hipoteca y el monto del préstamo se reducen significativamente, ya que no todas las personas tienen ingresos que les permitan, si es necesario, pagar dos préstamos hipotecarios a la vez.

Si planea contratar una hipoteca en el futuro, es mejor rechazar las garantías de inmediato.

Resultados

Entonces, al comparar en qué se diferencia un coprestatario de un garante hipotecario, podemos identificar una serie de diferencias fundamentales:

• se suman los ingresos de los coprestatarios, lo que aumenta el tamaño de la hipoteca que el banco está dispuesto a otorgar. La garantía no afecta el monto final del préstamo emitido;
• Todos los coprestatarios firman un contrato de préstamo y tienen los mismos derechos y obligaciones. Podrán ser copropietarios del inmueble adquirido. Después de reembolsar el préstamo, el garante no tiene ningún derecho sobre el objeto adquirido. El garante podrá recuperar del deudor los gastos ocasionados, pero sólo ante los tribunales;
• Los coprestatarios están obligados a reembolsar los importes del préstamo de conformidad con el acuerdo. En el caso de una garantía, por regla general, el prestatario reembolsa el préstamo y, si resulta insolvente, el garante debe cumplir con sus obligaciones.

Hace relativamente poco tiempo no era posible obtener una hipoteca sin tener varios avalistas en ninguna entidad financiera.

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Pero la creciente competencia, especialmente en las grandes ciudades, ha llevado a que se emitan hipotecas sin su participación.

La situación es peor en las regiones donde los bancos exigen al menos un garante cuando solicitan un préstamo importante. Encontrar una persona que asuma obligaciones por la deuda de otra persona es bastante difícil.

Además, de acuerdo con otras normas, la responsabilidad del garante por el incumplimiento de los términos de la hipoteca es absolutamente la misma que la del prestatario.

En caso de insolvencia del prestatario, el garante está obligado a:

• reembolsar el importe total del préstamo;
• pagar los intereses acumulados sobre la hipoteca;
• compensar otros gastos bancarios.

La persona que ha asumido las obligaciones del prestatario es responsable del cumplimiento de los términos de la hipoteca con su propiedad de conformidad con la legislación de la Federación de Rusia.

Si no se cumple la solicitud del banco de reembolsar la deuda surgida por culpa del prestatario, la entidad de crédito tiene derecho a presentar una demanda para forzar el cobro de la deuda al garante.

¿Quien podría ser?

Un garante es una persona física o jurídica que garantiza el cumplimiento de las obligaciones con el prestamista asignadas al prestatario en virtud del contrato de préstamo si, por circunstancias, no puede responder de ellas de forma independiente.

Cada banco determina de forma independiente quién puede ser garante de una hipoteca.

Para todas las entidades de crédito existen requisitos mínimos que deben cumplir:

• Sólo un ciudadano que haya cumplido 21 años puede convertirse en garante y el límite de edad no puede exceder los 65 años;
• es necesario tener una determinada cantidad de ingresos, confirmada oficialmente;
• Se da preferencia a aquellos que tienen propiedad registrada de bienes raíces, un historial crediticio bueno y actual, y más.

En la práctica, el garante y el prestatario, respondiendo por igual de las obligaciones, deben tener las mismas propiedades.

¿Es necesario?

Ahora existen opciones para obtener una hipoteca sin aval, lo que no era posible en el pasado reciente.

El banco, como garante formal, puede emitir un acuerdo adicional para el cónyuge del prestatario. La lealtad de los bancos en esta materia está forzada y dictada por la competencia en el mercado.

Del análisis de las propuestas se desprende que la presencia de un garante obligatorio está presente sólo en los préstamos hipotecarios en las regiones. En Moscú y la región no existe tal condición.

También en otras ciudades importantes existe una tendencia a renunciar a las obligaciones hipotecarias de terceros.

Hipoteca con aval

Al solicitar un préstamo garantizado por bienes inmuebles con la participación de un garante, debe saber que se le aplican los mismos requisitos que al prestatario.

De acuerdo con el contrato de garantía, la persona asume las obligaciones y responsabilidades de la ejecución de la hipoteca directamente por parte del prestatario.

La falta de pago del préstamo, intereses, multas y otros pagos es una razón:

• presentar una reclamación;
• cobrar la deuda o parte de ella al garante.

Responsabilidad

¿Se puede reemplazar?

Los bancos son extremadamente reacios a aceptar cualquier cambio en los términos originales del contrato hipotecario, pero es posible reemplazar a la persona que actúa como garante de la transacción.

Para volver a registrarse, el banco primero debe aprobar la candidatura de un nuevo garante.

El procedimiento de revisión es el mismo y no requiere información adicional.

Después de un acuerdo con el acreedor, se concluye un nuevo acuerdo y el anterior se rescinde con la redacción: por acuerdo de las partes. A partir de este momento, el anterior garante no tiene relación con el préstamo hipotecario, y la responsabilidad recae en el nuevo garante.

Decoración

El contrato de garantía se redacta en forma de contrato vinculado a una hipoteca sobre un objeto específico.

• redactado de conformidad con el Código Civil de la Federación de Rusia;
• no pueden incluir artículos que contradigan la legislación vigente.

Documentación

El contrato de garantía se concluye si se dispone de los siguientes documentos:

• cédula de identificación exigida por la legislación vigente;
• certificado de registro o sello en el pasaporte que indique el lugar de registro permanente;
• para hombres: identificación militar o certificado de exención del servicio militar;
• certificados de ingresos;
• certificados que reflejen la experiencia laboral;
• certificado de propiedad u otros documentos de propiedad (previa solicitud por separado).

A la lista, los prestamistas individuales pueden agregar documentos sobre educación, composición familiar, matrimonio, etc.

Sobre la base de los documentos, se redacta un contrato de garantía. Al firmar este documento, la persona que actúa como garante reconoce los puntos de responsabilidad designados y los acepta para su ejecución.

Acuerdo de fianza

El contrato de fianza se redacta en dos ejemplares, cada uno de los cuales tiene igual fuerza jurídica.

El documento dice:

• derechos y obligaciones de las partes;
• tema y finalidad del préstamo;
• persona por quien responden;
• otros detalles relevantes al contrato de hipoteca.

Riesgos

El garante, al aceptar obligaciones en virtud del contrato de hipoteca, arriesga su propiedad en su totalidad.

La exención de responsabilidad se produce si:

• el prestatario falleció;
• la deuda está saldada;
• el contrato se ha vuelto a firmar con otra persona;
• ha expirado el plazo del contrato de garantía (para los casos en que este límite no coincida con el plazo de la hipoteca).

Al decidir convertirse en garante hipotecario, los ciudadanos entablan relaciones jurídicas reguladas por el Código Civil en el ámbito de la celebración y ejecución de contratos, incluidas las obligaciones crediticias.

Vídeo sobre los derechos de un garante.

¡Atención!

• Debido a los frecuentes cambios en la legislación, a veces la información queda obsoleta más rápido de lo que podemos actualizarla en el sitio web.
• Todos los casos son muy individuales y dependen de muchos factores. La información básica no garantiza una solución a sus problemas específicos.

La hipoteca se refiere a préstamos que requieren garantía adicional. En algunos casos, podrán actuar en esta calidad terceros por parte del prestatario. Garante hipotecario – una persona que garantiza al banco que el prestatario cumplirá con sus obligaciones de deuda de buena fe. En el artículo descubriremos quién puede ser garante, qué responsabilidades y derechos se le asignan y cómo afectará esto a la reputación crediticia en el futuro.

Comprender quién es un avalista hipotecario es bastante sencillo. Ser garante de un préstamo significa ser responsable de las acciones del prestatario con su propio bienestar financiero. Por eso es tan difícil encontrar una persona dispuesta a actuar en esta capacidad al firmar un contrato de préstamo. Muy a menudo, se utiliza una garantía para préstamos grandes, incluidas hipotecas, en relación con miembros de una misma familia:

• padres;
• hermanas, hermanos;
• abuelas, abuelos;
• tías tíos.

Es el nepotismo lo que permite a las partes del contrato de préstamo resolver pacíficamente cuestiones relacionadas con el incumplimiento de las obligaciones de deuda derivadas de la hipoteca. Entre las principales funciones de una fianza se encuentran las siguientes:

• actúa como garante de préstamos hipotecarios;
• en caso de retraso en los pagos, activar al prestatario para que encuentre una solución al problema;
• en caso de incumplimiento doloso del préstamo con fondos o bienes propios, será responsable ante el acreedor, pagando íntegramente la deuda existente.

¿Quién puede ser avalista de una hipoteca?

Los prestatarios ya están acostumbrados a que los bancos presenten requisitos bastante estrictos para sus candidaturas. Pero el proceso de selección para el papel de garante de una transacción bancaria no es menos estricto. Un garante ideal de las relaciones crediticias entre un banco y un prestatario puede ser un ciudadano que cumpla con los siguientes criterios:

1. Edad. El valor mínimo se fija en el límite de los 21 años, el máximo es la edad de jubilación (65 años para los hombres, 55 años para las mujeres). Algunos bancos, como Sberbank, están ampliando los límites de edad, aumentando la edad máxima a 75 años.
2. Ciudadanía. Sólo un ciudadano ruso que tenga registro permanente en el país, en la región donde opera el banco seleccionado, puede convertirse en garante de un préstamo (de consumo, hipotecario, etc.).
3. Ingreso. Debe tener un lugar de trabajo oficial u otros ingresos permanentes, respaldados por documentos (pensión, alquiler, depósitos bancarios, etc.).
4. Historial de crédito. Evidentemente, un ciudadano con atrasos, deudas pendientes y litigios no puede ser garante de una transacción bancaria.

El garante de una hipoteca puede ser no solo un familiar, sino también un conocido del prestatario.

¡Importante! En algunos casos, para el garante estos requisitos (edad, ingresos, historial crediticio, etc.) no son tenidos en cuenta por decisión del banco. Debe verificar esto con su especialista en hipotecas.

¿Cuál es la diferencia fundamental entre un garante y un coprestatario en una hipoteca?

En el caso de préstamos importantes, los bancos recurren a la práctica de atraer coprestatarios y garantes. Los representantes de estas categorías tienen mucho en común:

• participación en el procesamiento de préstamos;
• disponibilidad de todos los datos (nombre completo, pasaporte, etc.) en el contrato bancario;
• la necesidad de firmar personalmente todos los documentos del préstamo.

Pero también hay diferencias significativas:

1. Parentesco. Como regla general, solo un familiar del beneficiario del préstamo puede actuar como coprestatario, y personas externas, incluidas organizaciones legales, pueden actuar como garante.
2. Beneficio. El coprestatario, a diferencia del garante, es co-receptor de los fondos prestados. Es decir, él, junto con el prestatario principal, gastará el dinero del banco para fines personales y, posteriormente, no podrá devolver el dinero para pagar la hipoteca a través de los tribunales si lo hizo en lugar del prestatario principal.
3. Responsabilidad. El coprestatario es siempre solidariamente responsable, compartiendo íntegramente la carga financiera del beneficiario principal. El garante, dependiendo de los términos del contrato, puede asumir sólo una responsabilidad parcial, entrando en el “juego” después del reconocimiento oficial de la insolvencia del prestatario.
4. Solvencia. Los ingresos del coprestatario se tienen en cuenta al calcular el monto máximo de la hipoteca. El garante, por regla general, simplemente actúa como garante del reembolso del préstamo y no afecta el tamaño de la hipoteca aprobada.

En el caso de una hipoteca, la principal diferencia entre un garante y un coprestatario es qué resultados traerá a cada uno de ellos el cumplimiento de las obligaciones de la deuda:

1. Coprestatario. Si el beneficiario principal no cumple con los términos del acuerdo, se retrasa o se niega completamente a pagar la hipoteca según el cronograma, el banco tiene derecho a ejecutar la ejecución hipotecaria del coprestatario. Si las obligaciones se cumplen de buena fe, la propiedad hipotecada puede volver a registrarse completamente a nombre del coprestatario.
2. Garante. Independientemente de la responsabilidad aplicada (solidaria, subsidiaria), el garante de una transacción bancaria no puede pretender recibir la vivienda pagada de su propio bolsillo. Sólo puede recuperar los gastos del prestatario a través de los tribunales.

¿Cuándo necesitas un aval?

No siempre es posible involucrar a personas adicionales en la redacción de un contrato de préstamo. Los casos en los que se requiere garantía son:

• corta edad del prestatario (de 18 a 21 años);
• presencia de errores en el historial crediticio del prestatario;
• experiencia laboral insuficiente;
• comprar un apartamento en ciertos tipos de edificios nuevos durante el período de construcción de la casa.

Una garantía aumenta significativamente las posibilidades del solicitante de recibir la aprobación bajo cualquier circunstancia.

¿Necesito un aval para una hipoteca?

Una hipoteca sin aval garantizada por vivienda adquirida o propia es la más habitual en estos momentos. Una garantía es más bien una desviación de la norma y, por regla general, está asociada a la presencia de algunos problemas con el prestatario y tiene como objetivo la aprobación final de la solicitud de hipoteca.

Un aval para una hipoteca sólo se necesita en casos extremos y aumenta las posibilidades de aprobación de la solicitud. Una excepción es una hipoteca en un edificio nuevo. Varios proyectos de construcción son acreditados por el banco con la condición de que exista una garantía obligatoria durante el período de construcción.

Una hipoteca sin certificados ni avalistas garantizados por la vivienda comprada se analiza en detalle en una publicación separada.

Responsabilidad del garante ante el banco.

Antes de acceder a las solicitudes de familiares o amigos, es necesario obtener suficiente información sobre las responsabilidades asignadas al garante hipotecario, así como los riesgos asociados a esta.

Derechos y obligaciones

Las principales obligaciones del garante están relacionadas con la financiación y la parte documental del préstamo:

1. Devolver al banco la deuda principal del préstamo, así como el monto de los intereses, multas y sanciones adeudadas (si el prestatario no cumple con sus obligaciones).
2. Proporcionar todos los documentos solicitados por el banco antes de solicitar una hipoteca.
3. Notifique al prestamista de manera oportuna sobre cambios en la información del pasaporte y la dirección.

Pero además de los deberes, también existen derechos:

1. Negarse a pagar la deuda sobre las obligaciones del prestatario. En este caso, el banco acudirá a los tribunales, pero si el destinatario del préstamo no tiene ningún bien comparable en valor a la deuda, el garante tendrá que pagar la deuda al acreedor.
2. Solicite al tribunal una demanda para recuperar del prestatario la cantidad de dinero pagada para pagar el préstamo.
3. El derecho a ser considerado oficialmente acreedor después del pago total de la deuda del prestatario con el banco.

Requisitos

Antes de procesar los documentos del préstamo, el futuro garante de la transacción tiene derecho a exigir al prestatario y al banco que confirmen ciertos datos:

• disponibilidad de ingresos, propiedad;
• la ausencia de factores ocultos que no permitirán al prestatario cumplir con sus obligaciones con el banco;
• la pureza jurídica de la transacción (el contrato de fianza se puede mostrar a su abogado).

¿Puede el garante contratar una hipoteca para sí mismo en el futuro?

Los préstamos para vivienda se caracterizan por plazos largos. Si durante este tiempo el garante quiere convertirse en prestatario y contratar una hipoteca sobre sí mismo, se considerará su nivel de ingresos teniendo en cuenta la garantía. Si sus ingresos mensuales no le permiten realizar los pagos de dos préstamos, se le negará la hipoteca.

La legislación rusa no contiene normas que regulen la posibilidad de comprar una vivienda mediante varios préstamos, por lo que si los ingresos del garante le permiten pagar varias hipotecas, puede ponerse en contacto con el banco de forma segura.

Alta de seguro hipotecario con garante.

La utilización de una garantía no cancela en ningún caso el seguro del préstamo hipotecario. Actualmente, los prestatarios disponen de varios tipos de seguros:

• título;
• bienes raíces;
• vida y salud.

No se recomienda que el beneficiario del préstamo y su garante rechacen el seguro. Esto ayudará a proteger a ambas partes de los problemas y problemas de la vida.

El propio garante de la hipoteca no está asegurado.

Lea más sobre quién es él y sus derechos y responsabilidades.

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Para convertirse en el feliz propietario de sus propios metros cuadrados con la ayuda de un banco, un prestatario potencial necesita encontrar una persona o personas que actúen como garantes de la hipoteca. Es por esta razón que los prestatarios acuden a sus familiares y amigos en busca de ayuda. Si de repente un prestatario se ofrece a convertirse en garante de un préstamo hipotecario, entonces vale la pena sopesar los pros y los contras, así como evaluar los riesgos.

¿Por qué necesitas un aval hipotecario?

Una garantía es un tipo de garantía para las empresas de crédito que reduce significativamente el riesgo financiero. De hecho, en caso de una situación imprevista con el prestatario, todas las obligaciones derivadas del préstamo recaen sobre los hombros del garante. Y el nuevo propietario de los metros cuadrados puede simplemente desaparecer o dejar de hacer los pagos de la hipoteca o quedarse desempleado. Y esto es sólo sin tener en cuenta situaciones de fuerza mayor.

Según la ley de préstamos vigente, el garante y el prestatario tienen el mismo grado de responsabilidad por el préstamo hipotecario contratado. La garantía también afecta el monto de los pagos mensuales del préstamo y el monto de las multas. Además, el garante está obligado a reembolsar a la entidad de crédito todos los gastos que se produzcan en caso de cumplimiento deshonesto de las obligaciones derivadas del préstamo hipotecario. Además, el garante deberá pagar todos los gastos monetarios asociados a las costas judiciales, por supuesto, si las hubiere, por parte de la financiera.

¿Qué estamos arriesgando?

El riesgo de un aval para un préstamo hipotecario es visible a simple vista. El mayor riesgo es pagar la hipoteca en lugar del prestatario.
Entre otras cosas, conviene prestar atención al contrato de garantía. La responsabilidad del fiador puede ser de dos tipos: solidaria o subsidiaria.

En el segundo caso, el garante está protegido, porque para que toda la responsabilidad recaiga sobre sus hombros es necesario demostrar ante el tribunal la total incapacidad del prestatario. Si el prestatario desaparece, entonces es imposible cumplir esta condición.

Pero en el caso de solidaridad total, el garante tendrá que pagar la totalidad del préstamo hipotecario en lugar del prestatario.

También hay un aspecto positivo, debido a que los fondos financieros se transfieren directamente a la cuenta de la compañía de crédito, las obligaciones del prestamista se transfieren al garante. Por lo tanto, si se encuentra al prestatario, éste tendrá que pagarle la deuda.

Además, la entidad de crédito puede quitarle parte del inmueble al garante si la venta del apartamento no cubre la deuda principal del préstamo.

¡Importante! La compañía de crédito no tiene derecho a quitarle la propiedad al garante, siempre que este local sea el único lugar posible para su residencia.

Antes de aceptar...

Por lo tanto, antes de decidirse a garantizar, debe comprender lo siguiente:
En primer lugar, es necesario leer atentamente los documentos de identidad del prestatario y comprobar su registro. Después de todo, sucede que incluso las personas más cercanas tienen un "esqueleto en el armario". Después de todo, si se va a algún lugar, todas las obligaciones recaerán sobre los hombros del garante;

Estudio del contrato de préstamo hipotecario. Debe familiarizarse con el monto total del préstamo, la tasa de interés y el período por el cual se tomó el préstamo;

Es necesario sopesar la posibilidad de liquidar la hipoteca por su cuenta si el prestatario de repente no puede cumplir con sus obligaciones. Si la cantidad resulta inasequible y podría dañar el presupuesto familiar, entonces conviene abandonar la idea de convertirse en garante de un préstamo hipotecario. Si no abandona esta idea, el garante corre el riesgo no sólo de arruinar su historial crediticio, sino también de acabar en una trampa de deuda.

Una hipoteca suele ser la única opción para quienes desean realizar una compra importante, como la compra de un apartamento. Pero dadas las tasas de interés, esta decisión no es fácil. Una de las formas de obtener una tasa de interés más favorable es obtener un préstamo con la ayuda de un garante.

Un garante es una persona que se responsabiliza del pago del alquiler si el prestatario por algún motivo deja de hacerlo. Los préstamos hipotecarios son inversiones caras, por lo que los bancos exigen dos garantes que, si el prestatario deja de pagar el préstamo, dividen todas las obligaciones por la mitad. Es decir, los fideicomisarios se encargan por igual de los recargos por mora, las sanciones y el reembolso del préstamo.

En terminología bancaria, existen dos tipos de responsabilidad: solidaria y solidaria. La solidaridad es cuando varios garantes asumen la misma responsabilidad junto con el prestatario. Subsidiaria: este es el caso cuando el prestatario se niega a pagar el préstamo y toda la responsabilidad del préstamo recae en el garante. La única diferencia entre responsabilidad subsidiaria y solidaria es que en el caso de obligaciones subsidiarias, el banco debe encontrar pruebas de que el prestatario no puede pagar el préstamo y esperar la fecha de vencimiento. Sólo después de esto el banco podrá presentar una reclamación contra el garante.

La garantía tiene una ventaja: si el garante comienza a pagar el préstamo, cuando el prestatario reanuda los pagos, el deudor ya no paga el dinero al banco, sino al garante. Existe el riesgo de que el banco pueda quitarle parte de la propiedad en garantía a la persona que actúa como garante, pero si este es el único lugar de registro y residencia del garante, el banco no tiene derecho a quitarle la propiedad.

Todas las obligaciones se eliminan completamente del garante en varios casos:

• la deuda con el banco se ha pagado en su totalidad (pero después de esto es necesario visitar el banco y llevar un certificado que confirme que el banco no tiene reclamaciones contra el garante y el prestatario);
• en caso de vencimiento del “plazo” de la garantía, si así lo establece el contrato;
• en caso de renovar el préstamo a otra persona no relacionada con el garante;
• En caso de fallecimiento del prestatario (accidente de avión, accidente de coche, etc.), en este caso todos los costes corren a cargo de la compañía de seguros.

Al convertirse en garante, debe asegurarse de que se pueda confiar al 100% en la persona de la que es responsable. Tampoco estaría de más asegurarse de su solvencia, perspectivas y capacidades, ya que en caso de negativa, el garante tendrá que reembolsar el préstamo. A continuación, debe comprobar su lugar de registro consultando su pasaporte. También debes estudiar detenidamente toda la información que te facilita el banco respecto al préstamo hipotecario, y mejor aún, consultar con un abogado. No seas perezoso en comprobar el importe del préstamo, el coste de los pagos periódicos, el tipo de interés, etc. Pero en cualquier caso, calcula todo hasta el más mínimo detalle. Incluso considere el hecho de que es posible que tenga que pagar el préstamo. Si puedes manejarlo, reconsidera el contrato como garante en el futuro, al menos la propiedad será tuya y te devolverán el dinero gastado.