เมื่อจัดทำข้อตกลง ธนาคารมักต้องมีผู้ค้ำประกันจำนอง การมีผู้ค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วมจะเพิ่มโอกาสในการตัดสินใจในเชิงบวก อะไรคือความแตกต่างระหว่างผู้ค้ำประกันและผู้กู้ร่วมในการจำนองและเหตุใดจึงจำเป็น?
ทำไมถึงต้องมีผู้ค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วม?
เป้าหมายของสถาบันการธนาคารคือการทำกำไร และไม่ใช่สัญญาจำนองซึ่งผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยเป็นเวลาหลายปี
จากที่กล่าวมาข้างต้น จึงไม่น่าแปลกใจที่ก่อนที่จะอนุมัติใบสมัคร ธนาคารจะตรวจสอบอย่างรอบคอบเกี่ยวกับความสามารถในการละลายของผู้กู้ที่มีศักยภาพ ในกรณีนี้ไม่เพียงแต่จำนวนเงินเดือนและรายได้ประเภทอื่น ๆ ในช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมาเท่านั้นที่มีบทบาท แต่ยังรวมถึงสถานที่ทำงานและเวลาที่ผู้สมัครทำงานในตำแหน่งนี้ด้วย เพื่อเพิ่มโอกาสในการอนุมัติใบสมัครและขนาดของสินเชื่อที่ให้ไว้ ธนาคารอาจเสนอ (หรือแนะนำเป็นอย่างยิ่ง) ให้ผู้กู้ร่วมหรือผู้ค้ำประกันมีส่วนร่วม
ผู้กู้ร่วมคือบุคคล (มักเป็นนิติบุคคลน้อยกว่ามาก) ซึ่งมีหน้าที่รับผิดชอบในการชำระคืนเงินกู้ที่ออกบนพื้นฐานที่เท่าเทียมกันกับผู้สมัคร
ผู้ค้ำประกันคือบุคคลหรือนิติบุคคลที่รับประกันว่าลูกหนี้จะชำระเงินเป็นประจำและปฏิบัติตามภาระผูกพันอื่น ๆ ภายใต้เงินกู้ที่ออก
ทั้งสองฝ่ายมีบทบาทเดียว - พวกเขารับประกันการชำระคืนเงินกู้ที่ออกให้ธนาคาร
ใครสามารถเป็นผู้ค้ำประกันและผู้กู้ร่วมในการจำนองได้บ้าง?
ธนาคารแต่ละแห่งจะกำหนดข้อกำหนดของตนเองสำหรับผู้ค้ำประกันที่มีศักยภาพ ตามกฎแล้วข้อกำหนดสำหรับเขาเกือบจะเหมือนกับผู้ยืม:
- จำกัด อายุ. ผู้ค้ำประกันจะต้องเป็นผู้ใหญ่ (โดยปกติคือ 21 ปี) แต่ยังไม่ถึงวัยเกษียณ
- มีรายได้ในระดับหนึ่งซึ่งจำนวนเงินจะถูกกำหนดเป็นรายบุคคล
- มีประวัติเครดิตที่ดี
ผู้ค้ำประกันสามารถเป็นได้ทั้งบุคคลหรือนิติบุคคล หากนายจ้างเป็นผู้กู้ยืม โอกาสที่จะได้รับอนุญาตให้ออกใบอนุญาตมีสูงกว่ามาก เนื่องจากในกรณีนี้ ธนาคารมั่นใจในความมั่นคงของค่าจ้าง และผู้สมัครจะไม่ถูกไล่ออก
ข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ร่วมนั้นเหมือนกับผู้สมัครหลักทุกประการเนื่องจากเขามีส่วนร่วมในการชำระคืนเงินกู้ที่มีเงื่อนไขที่เท่าเทียมกันอย่างแน่นอน โดยส่วนใหญ่แล้วคู่สมรสของผู้สมัครจะต้องเป็นผู้กู้ร่วม
ข้อกำหนดสำหรับผู้ค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้นั้นใกล้เคียงกัน
ความรับผิดชอบของผู้ค้ำประกันและผู้กู้ร่วมตามสัญญาจำนอง
หากผู้กู้หลายรายกู้ยืมสินเชื่อจำนองพวกเขาจะต้องรับผิดชอบร่วมกันและร่วมกันนั่นคือธนาคารมีสิทธิที่จะเรียกร้องให้ปฏิบัติตามภาระผูกพันจากผู้กู้ร่วมทั้งหมดในเวลาเดียวกันและจากผู้กู้รายใดรายหนึ่งแยกกัน หากเจ้าหนี้ได้เรียกร้องต่อผู้กู้ร่วมเพียงรายเดียวก็มีสิทธิไล่เบี้ยกับคู่สัญญาที่เหลือได้
ในกรณีของผู้ค้ำประกัน ความรับผิดสองประเภทเป็นไปได้: ร่วมกันและหลายประเภท (ส่วนใหญ่ธนาคารชอบมากกว่า) และบริษัทในเครือ ในกรณีที่สอง ธนาคารสามารถขอติดตามทวงถามหนี้ได้เมื่อพิสูจน์ได้ว่าผู้กู้ยืมล้มละลายแล้ว
หากมีผู้ค้ำประกันหลายคน พวกเขาจะต้องรับผิดชอบร่วมกันและร่วมกัน เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในสัญญา
ผู้กู้ร่วมต้องรับผิดร่วมกัน ผู้ค้ำประกันอาจต้องรับผิดทั้งร่วมและบริษัทย่อย
จะหยุดเป็นผู้ค้ำประกันและผู้กู้ร่วมในการจำนองได้อย่างไร?
เนื่องจากผู้กู้ร่วมมีหน้าที่ชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด ภาระผูกพันทั้งหมดจะสิ้นสุดลงเมื่อชำระคืนเงินกู้แล้ว การได้รับความยินยอมในการถอนตัวจากผู้ยืมร่วมนั้นเป็นปัญหาอย่างยิ่งและเป็นไปได้เฉพาะในกรณีพิเศษเท่านั้น เพื่อให้ธนาคารอนุญาตให้ถอนตัวของผู้กู้ร่วมได้ ขอแนะนำให้จัดเตรียมผู้สมัครรายอื่นซึ่งสิทธิและภาระผูกพันทั้งหมดของฝ่ายที่ถูกถอนจะถูกโอนไปให้ ในกรณีนี้ ความสามารถในการละลายของผู้สมัครจะได้รับการวิเคราะห์โดยทั่วไป
เหตุผลในการยุติการรับประกันจะเหมือนกันแต่ยังมีอีกเหตุผลหนึ่ง หากการจำนองถูกโอนไปยังผู้กู้ยืมรายอื่น ผู้ค้ำประกันจะถูกปลดจากการปฏิบัติตามภาระผูกพันเว้นแต่เขาจะยืนยันข้อตกลงที่จะคงอยู่เช่นนั้น
ตามมาตรา 367 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย การเสียชีวิตของลูกหนี้ไม่ได้เป็นเหตุในการยุติการค้ำประกัน
เมื่อพูดถึงวิธียกเลิกข้อตกลงค้ำประกันผู้มีส่วนได้เสียควรติดต่อองค์กรธนาคารที่ออกเงินกู้และเขียนคำสั่งเป็นลายลักษณ์อักษรระบุเหตุผลในการยกเลิกข้อตกลง หากธนาคารเห็นว่าให้เกียรติ สัญญาค้ำประกันอาจสิ้นสุดลงได้
การเป็นผู้ค้ำประกันจำนองนั้นง่ายกว่าการละทิ้งภาระผูกพันของคุณมาก
ผู้ค้ำประกันสามารถรับจำนองได้หรือไม่?
เนื่องจากมีการออกจำนองล่วงหน้าเป็นเวลาหลายปีผู้ค้ำประกันที่มีศักยภาพจึงมีความสนใจในคำถามว่าพวกเขาจะสามารถได้รับสินเชื่อจำนองสำหรับตนเองในภายหลังหรือไม่
ไม่มีข้อจำกัดทางกฎหมาย แต่ธนาคารมีความคิดเห็นแตกต่างออกไปเล็กน้อย เมื่อตรวจสอบใบสมัคร ธนาคารจะถูกขอให้ระบุว่าผู้สมัครเป็นผู้ค้ำประกันหรือไม่ หากเป็นเช่นนั้น ให้ประเมินว่ารายได้ของผู้สมัครเพียงพอที่จะชำระค่าจำนองและปฏิบัติตามภาระผูกพันตามสัญญาที่เขาทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันหรือไม่ ดังนั้นโอกาสในการได้รับการจำนองและขนาดของเงินกู้จึงลดลงอย่างมากเนื่องจากไม่ใช่ทุกคนที่มีรายได้ที่อนุญาตให้ชำระสินเชื่อจำนองสองครั้งพร้อมกันหากจำเป็น
หากคุณวางแผนที่จะจำนองในอนาคตควรปฏิเสธการค้ำประกันทันทีจะดีกว่า
ผลลัพธ์
ดังนั้น เมื่อเปรียบเทียบว่าผู้กู้ร่วมแตกต่างจากผู้ค้ำประกันอย่างไร เราสามารถระบุความแตกต่างพื้นฐานได้หลายประการ:
- รายได้ของผู้กู้ร่วมจะถูกสรุป ซึ่งจะเพิ่มขนาดของการจำนองที่ธนาคารยินดีจะมอบให้ การค้ำประกันไม่ส่งผลกระทบต่อขนาดสุดท้ายของเงินกู้ที่ออก
- ผู้กู้ร่วมทุกคนลงนามในสัญญาเงินกู้และมีสิทธิและหน้าที่เท่าเทียมกัน พวกเขาอาจเป็นเจ้าของร่วมของทรัพย์สินที่ซื้อ หลังจากชำระคืนเงินกู้แล้วผู้ค้ำประกันไม่มีสิทธิ์ในวัตถุที่ซื้อ ผู้ค้ำประกันอาจเรียกคืนค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากลูกหนี้ได้ แต่เฉพาะในศาลเท่านั้น
- ผู้กู้ร่วมมีหน้าที่ต้องชำระคืนเงินกู้ยืมตามจำนวนที่ตกลงกันในสัญญา ในกรณีของการค้ำประกัน ตามกฎแล้ว ผู้กู้จะต้องชำระคืนเงินกู้ และหากเขากลายเป็นบุคคลล้มละลาย ผู้ค้ำประกันจะต้องปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขา
เมื่อเร็วๆ นี้ ไม่สามารถขอรับจำนองได้หากไม่มีผู้ค้ำประกันหลายรายในสถาบันการเงินใดๆ
เรียนผู้อ่าน! บทความนี้พูดถึงวิธีทั่วไปในการแก้ไขปัญหาทางกฎหมาย แต่แต่ละกรณีเป็นรายบุคคล หากท่านต้องการทราบวิธีการ แก้ไขปัญหาของคุณได้อย่างตรงจุด- ติดต่อที่ปรึกษา:
แอปพลิเคชันและการโทรได้รับการยอมรับตลอด 24 ชั่วโมงทุกวันและ 7 วันต่อสัปดาห์.
มันเร็วและ ฟรี!
แต่การแข่งขันที่เพิ่มขึ้น โดยเฉพาะในเมืองใหญ่ ส่งผลให้มีการออกสินเชื่อจำนองโดยที่พวกเขาไม่มีส่วนร่วม
สถานการณ์แย่ลงในภูมิภาคที่ธนาคารต้องการผู้ค้ำประกันอย่างน้อยหนึ่งคนเมื่อสมัครขอสินเชื่อจำนวนมาก การหาคนที่จะเข้ารับภาระหนี้ของคนอื่นนั้นค่อนข้างยาก
นอกจากนี้ตามข้อบังคับอื่น ๆ ความรับผิดชอบของผู้ค้ำประกันในการไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขการจำนองจะเหมือนกับความรับผิดชอบของผู้กู้ยืมโดยสิ้นเชิง
ในกรณีที่ผู้กู้ยืมล้มละลาย ผู้ค้ำประกันมีหน้าที่:
- ชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด
- จ่ายดอกเบี้ยค้างรับจากการจำนอง
- ชดเชยค่าใช้จ่ายอื่นๆ ของธนาคาร
บุคคลที่รับภาระผูกพันของผู้ยืมมีหน้าที่รับผิดชอบในการปฏิบัติตามเงื่อนไขการจำนองกับทรัพย์สินของเขาตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
หากไม่เป็นไปตามคำร้องขอของธนาคารในการชำระหนี้ที่เกิดจากความผิดของผู้กู้ยืม สถาบันสินเชื่อมีสิทธิยื่นฟ้องขอให้เรียกเก็บเงินหนี้จากผู้ค้ำประกันได้
เป็นใครได้บ้าง?
ผู้ค้ำประกันเป็นบุคคลหรือนิติบุคคลที่รับประกันว่าจะปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อผู้ให้กู้ที่ได้รับมอบหมายให้กับผู้ยืมภายใต้สัญญาเงินกู้หากไม่สามารถตอบได้อย่างอิสระเนื่องจากสถานการณ์
ธนาคารแต่ละแห่งจะกำหนดว่าใครสามารถเป็นผู้ค้ำประกันการจำนองได้อย่างอิสระ
สำหรับสถาบันสินเชื่อทุกแห่ง มีข้อกำหนดขั้นต่ำที่ต้องปฏิบัติตาม:
- มีเพียงพลเมืองที่มีอายุครบ 21 ปีเท่านั้นจึงจะสามารถเป็นผู้ค้ำประกันได้ และอายุต้องไม่เกิน 65 ปี
- คุณต้องมีรายได้จำนวนหนึ่ง ได้รับการยืนยันอย่างเป็นทางการ
- สิทธิพิเศษสำหรับผู้ที่จดทะเบียนกรรมสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์ มีประวัติเครดิตดีและเป็นปัจจุบัน และอื่นๆ
ในทางปฏิบัติผู้ค้ำประกันและผู้กู้ยืมซึ่งตอบสนองต่อภาระผูกพันเท่าเทียมกันจะต้องมีทรัพย์สินเหมือนกัน
จำเป็นไหม?
ขณะนี้มีตัวเลือกในการขอรับจำนองโดยไม่มีผู้ค้ำประกันซึ่งเป็นไปไม่ได้ในอดีตที่ผ่านมา
ธนาคารในฐานะผู้ค้ำประกันอย่างเป็นทางการสามารถออกข้อตกลงเพิ่มเติมให้กับคู่สมรสของผู้กู้ได้ ความภักดีของธนาคารในเรื่องนี้ถูกบังคับและกำหนดโดยการแข่งขันในตลาด
จากการวิเคราะห์ข้อเสนอ การปรากฏตัวของผู้ค้ำประกันที่ได้รับมอบอำนาจจะปรากฏเฉพาะเมื่อมีการให้กู้ยืมจำนองในภูมิภาคเท่านั้น ในมอสโกและภูมิภาคไม่มีเงื่อนไขดังกล่าว
มีแนวโน้มที่จะสละภาระผูกพันในการจำนองของบุคคลที่สามในเมืองใหญ่อื่น ๆ เช่นกัน
จำนองโดยมีผู้ค้ำประกัน
เมื่อสมัครขอสินเชื่อที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์โดยมีส่วนร่วมของผู้ค้ำประกันคุณจำเป็นต้องรู้ว่าข้อกำหนดเดียวกันนี้ใช้กับเขาเช่นเดียวกับผู้ยืม
ตามข้อตกลงการค้ำประกันบุคคลนั้นจะรับภาระผูกพันและความรับผิดชอบในการดำเนินการจำนองโดยตรงจากผู้ยืม
การไม่ชำระคืนเงินกู้ ดอกเบี้ย ค่าปรับ และการชำระอื่น ๆ เป็นเหตุผล:
- ยื่นคำร้อง;
- เรียกเก็บเงินหรือบางส่วนจากผู้ค้ำประกัน
ความรับผิดชอบ
สามารถเปลี่ยนได้หรือไม่?
ธนาคารไม่เต็มใจอย่างยิ่งที่จะยอมรับการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดดั้งเดิมของข้อตกลงการจำนอง แต่เป็นไปได้ที่จะแทนที่บุคคลที่ทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันการทำธุรกรรม
หากต้องการลงทะเบียนใหม่ธนาคารจะต้องอนุมัติผู้สมัครเป็นผู้ค้ำประกันรายใหม่ก่อน
ขั้นตอนการตรวจสอบจะเหมือนกันและไม่ต้องการข้อมูลเพิ่มเติม
หลังจากตกลงกับเจ้าหนี้แล้วจะมีการสรุปข้อตกลงใหม่และข้อตกลงเก่าจะถูกยกเลิกด้วยถ้อยคำ - ตามข้อตกลงของคู่สัญญา ตั้งแต่บัดนี้เป็นต้นไป ผู้ค้ำประกันเดิมไม่มีความเกี่ยวข้องกับสินเชื่อจำนอง และความรับผิดชอบตกอยู่กับผู้ค้ำประกันรายใหม่
ตกแต่ง
ข้อตกลงการรับประกันจัดทำขึ้นในรูปแบบของข้อตกลงที่เชื่อมโยงกับการจำนองในวัตถุเฉพาะ
- จัดทำขึ้นตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
- ไม่สามารถรวมรายการที่ขัดแย้งกับกฎหมายปัจจุบันได้
เอกสารประกอบ
ข้อตกลงการรับประกันจะสรุปได้หากมีเอกสารดังต่อไปนี้:
- บัตรประจำตัวที่จำเป็นตามกฎหมายปัจจุบัน
- ใบรับรองการลงทะเบียนหรือตราประทับในหนังสือเดินทางระบุสถานที่จดทะเบียนถาวร
- สำหรับผู้ชาย - บัตรประจำตัวทหารหรือหนังสือรับรองการยกเว้นการรับราชการทหาร
- ใบรับรองรายได้
- ใบรับรองที่สะท้อนถึงประสบการณ์การทำงาน
- หนังสือรับรองการเป็นเจ้าของหรือเอกสารอื่น ๆ สำหรับทรัพย์สิน (ตามคำขอแยกต่างหาก)
ผู้ให้กู้แต่ละรายสามารถเพิ่มเอกสารเกี่ยวกับการศึกษา องค์ประกอบครอบครัว การแต่งงาน และอื่นๆ ลงในรายการได้
ตามเอกสารจะมีการร่างข้อตกลงการรับประกัน โดยการลงนามในเอกสารนี้ บุคคลที่ทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันรับทราบจุดรับผิดชอบที่กำหนดและยอมรับเพื่อดำเนินการ
สัญญาค้ำประกัน
ข้อตกลงการค้ำประกันจัดทำขึ้นเป็นสองชุด ซึ่งแต่ละฉบับมีผลทางกฎหมายเท่ากัน
เอกสารระบุว่า:
- สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญา
- เรื่องและวัตถุประสงค์ของการกู้ยืม
- บุคคลที่พวกเขารับรอง;
- รายละเอียดอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับสัญญาจำนอง
ความเสี่ยง
ผู้ค้ำประกันซึ่งยอมรับภาระผูกพันตามสัญญาจำนองจะต้องเสี่ยงต่อทรัพย์สินของตนเต็มจำนวน
การปลดจากความรับผิดเกิดขึ้นหาก:
- ผู้ยืมเสียชีวิต
- ชำระหนี้แล้ว
- สัญญาได้ลงนามใหม่กับบุคคลอื่นแล้ว
- อายุสัญญาค้ำประกันสิ้นสุดลงแล้ว (กรณีวงเงินนี้ไม่ตรงกับระยะเวลาจำนอง)
การตัดสินใจเป็นผู้ค้ำประกันจำนองพลเมืองจะเข้าสู่ความสัมพันธ์ทางกฎหมายที่ควบคุมโดยประมวลกฎหมายแพ่งในด้านการทำสัญญาและการดำเนินการตามสัญญารวมถึงภาระผูกพันในการกู้ยืม
วิดีโอเกี่ยวกับสิทธิของผู้ค้ำประกัน
ความสนใจ!
- เนื่องจากมีการเปลี่ยนแปลงกฎหมายบ่อยครั้ง บางครั้งข้อมูลจึงล้าสมัยเร็วกว่าที่เราจะอัปเดตบนเว็บไซต์ได้
- ทุกกรณีเป็นเรื่องส่วนตัวและขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย ข้อมูลพื้นฐานไม่ได้รับประกันวิธีแก้ปัญหาเฉพาะของคุณ
การจำนองหมายถึงสินเชื่อที่ต้องมีหลักประกันเพิ่มเติม ในบางกรณี บุคคลที่สามในส่วนของผู้ยืมอาจดำเนินการในฐานะนี้ ผู้ค้ำประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย – บุคคลที่ค้ำประกันธนาคารว่าผู้กู้จะปฏิบัติตามภาระหนี้ของตนโดยสุจริต ในบทความเราจะค้นหาว่าใครสามารถเป็นผู้ค้ำประกันได้ ความรับผิดชอบและสิทธิ์ใดบ้างที่ได้รับมอบหมายให้เขา และสิ่งนี้จะส่งผลต่อชื่อเสียงด้านเครดิตอย่างไรในอนาคต
การทำความเข้าใจว่าใครคือผู้ค้ำประกันจำนองนั้นค่อนข้างง่าย การเป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้หมายถึงการรับผิดชอบต่อการกระทำของผู้กู้ด้วยความเป็นอยู่ทางการเงินของคุณเอง ด้วยเหตุนี้จึงเป็นเรื่องยากมากที่จะหาบุคคลที่เต็มใจทำหน้าที่นี้เมื่อลงนามในสัญญาเงินกู้ ส่วนใหญ่แล้วการค้ำประกันสินเชื่อจำนวนมากรวมถึงการจำนองนั้นมักใช้กับสมาชิกในครอบครัวเดียวกัน:
- ผู้ปกครอง;
- พี่สาวน้องชาย;
- ปู่ย่าตายาย;
- ป้าลุง
เป็นการเลือกที่รักมักที่ชังที่ช่วยให้คู่สัญญาในสัญญาเงินกู้สามารถแก้ไขปัญหาที่เกี่ยวข้องกับการไม่ปฏิบัติตามภาระหนี้ภายใต้การจำนองอย่างสันติ หน้าที่หลักของผู้ค้ำประกันมีดังนี้:
- ทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อจำนอง
- ในกรณีที่การชำระเงินล่าช้า ให้เปิดใช้งานผู้ยืมเพื่อค้นหาวิธีแก้ไขปัญหา
- ในกรณีที่ไม่ประสงค์ดีในการชำระคืนเงินกู้ด้วยกองทุนหรือทรัพย์สินของคุณเอง ให้รับผิดชอบต่อเจ้าหนี้โดยชำระหนี้ที่มีอยู่ให้เต็มจำนวน
ใครสามารถเป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อจำนองได้บ้าง?
ผู้กู้คุ้นเคยกับความจริงที่ว่าธนาคารได้เสนอข้อกำหนดที่ค่อนข้างเข้มงวดสำหรับผู้สมัครรับเลือกตั้งของตน แต่กระบวนการคัดเลือกบทบาทผู้ค้ำประกันธุรกรรมทางธนาคารนั้นเข้มงวดไม่น้อย ผู้ค้ำประกันในอุดมคติของความสัมพันธ์ด้านเครดิตระหว่างธนาคารและผู้กู้สามารถเป็นพลเมืองที่มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ต่อไปนี้:
- อายุ. ค่าต่ำสุดกำหนดไว้ที่กรอบ 21 ปี สูงสุดคืออายุเกษียณอายุ (65 สำหรับผู้ชาย 55 สำหรับผู้หญิง) ธนาคารบางแห่ง เช่น Sberbank กำลังขยายขีดจำกัดอายุ โดยเพิ่มอายุสูงสุดเป็น 75 ปี
- ความเป็นพลเมือง มีเพียงพลเมืองรัสเซียที่มีการลงทะเบียนถาวรในประเทศในภูมิภาคที่ธนาคารที่เลือกดำเนินการอยู่เท่านั้นจึงจะสามารถเป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อได้ (ผู้บริโภค การจำนอง ฯลฯ )
- รายได้. คุณต้องมีสถานที่ทำงานอย่างเป็นทางการหรือมีรายได้ถาวรอื่นๆ โดยมีเอกสารสนับสนุน (เงินบำนาญ ค่าเช่า เงินฝากธนาคาร ฯลฯ)
- ประวัติเครดิต. เห็นได้ชัดว่าพลเมืองที่ค้างชำระ หนี้คงค้าง และการดำเนินคดีไม่สามารถเป็นผู้ค้ำประกันธุรกรรมทางธนาคารได้
ไม่เพียง แต่เป็นญาติเท่านั้น แต่ยังเป็นเพียงคนรู้จักของผู้ยืมเท่านั้นที่สามารถเป็นผู้ค้ำประกันการจำนองได้
สำคัญ! ในบางกรณี สำหรับผู้ค้ำประกัน ข้อกำหนดเหล่านี้ (อายุ รายได้ ประวัติเครดิต ฯลฯ) จะไม่ถูกนำมาพิจารณาในการตัดสินใจของธนาคาร คุณควรตรวจสอบเรื่องนี้กับผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองของคุณ
อะไรคือความแตกต่างพื้นฐานระหว่างผู้ค้ำประกันและผู้กู้ร่วมในการจำนอง?
ในกรณีของสินเชื่อขนาดใหญ่ ธนาคารใช้แนวทางปฏิบัติในการดึงดูดผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกัน ตัวแทนของหมวดหมู่เหล่านี้มีหลายอย่างที่เหมือนกัน:
- การมีส่วนร่วมในการประมวลผลสินเชื่อ
- ความพร้อมใช้งานของข้อมูลทั้งหมด (ชื่อนามสกุล หนังสือเดินทาง ฯลฯ) ในข้อตกลงธนาคาร
- จำเป็นต้องลงนามในเอกสารสินเชื่อทั้งหมดเป็นการส่วนตัว
แต่ก็มีความแตกต่างที่สำคัญเช่นกัน:
- เครือญาติ. ตามกฎแล้ว มีเพียงญาติของผู้รับเงินกู้เท่านั้นที่สามารถทำหน้าที่เป็นผู้กู้ร่วมได้ และบุคคลภายนอกรวมถึงองค์กรทางกฎหมายสามารถทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันได้
- ผลประโยชน์. ผู้กู้ร่วมแตกต่างจากผู้ค้ำประกันคือเป็นผู้รับเงินที่ยืมมา นั่นคือเขาร่วมกับผู้ยืมกรรมสิทธิ์จะใช้เงินของธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ส่วนตัวและต่อมาจะไม่สามารถคืนเงินสำหรับการชำระค่าจำนองผ่านศาลได้หากเขาทำแทนผู้กู้หลัก
- ความรับผิดชอบ. ผู้กู้ร่วมจะต้องรับผิดชอบร่วมกันและร่วมกันแบ่งเบาภาระทางการเงินของผู้รับเงินหลักอย่างเต็มที่ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญา ผู้ค้ำประกันอาจรับผิดชอบเพียงบางส่วนเท่านั้นในการเข้าสู่ "เกม" หลังจากที่ได้รับการยอมรับอย่างเป็นทางการถึงการล้มละลายของผู้ยืม
- ความสามารถในการละลาย รายได้ของผู้กู้ร่วมจะถูกนำมาพิจารณาเมื่อคำนวณจำนวนจำนองสูงสุด ตามกฎแล้วผู้ค้ำประกันจะทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันในการชำระคืนเงินกู้และไม่ส่งผลกระทบต่อขนาดของการจำนองที่ได้รับอนุมัติ
ในกรณีของการจำนอง ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างผู้ค้ำประกันและผู้กู้ร่วมคือสิ่งที่ส่งผลให้แต่ละภาระหนี้บรรลุผล:
- ผู้กู้ร่วม. หากผู้รับเงินหลักไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขในสัญญา ล่าช้า หรือปฏิเสธไม่ชำระเงินจำนองตามกำหนดเวลาโดยสิ้นเชิง ธนาคารมีสิทธิยึดจำนองผู้กู้ร่วมได้ หากปฏิบัติตามข้อผูกพันโดยสุจริต ทรัพย์สินที่จำนองสามารถจดทะเบียนใหม่กับผู้กู้ร่วมได้อย่างสมบูรณ์
- ผู้ค้ำประกัน โดยไม่คำนึงถึงความรับผิดที่ใช้ (ร่วมและหลาย บริษัท ย่อย) ผู้ค้ำประกันธุรกรรมธนาคารไม่สามารถเรียกร้องการรับที่อยู่อาศัยที่จ่ายจากกระเป๋าของเขาเองได้ เขาสามารถเรียกคืนค่าใช้จ่ายจากผู้ยืมผ่านทางศาลเท่านั้น
คุณต้องการผู้ค้ำประกันเมื่อใด?
การมีส่วนร่วมของบุคคลเพิ่มเติมในการจัดทำสัญญาเงินกู้ไม่ได้เกิดขึ้นเสมอไป กรณีที่จำเป็นต้องมีการรับประกันคือ:
- อายุของผู้กู้ยังน้อย (อายุ 18 ถึง 21 ปี)
- การมีข้อผิดพลาดในประวัติเครดิตของผู้ยืม
- ประสบการณ์การทำงานไม่เพียงพอ
- การซื้ออพาร์ทเมนต์ในอาคารใหม่บางประเภทในระหว่างการก่อสร้างบ้าน
การรับประกันจะเพิ่มโอกาสของผู้สมัครในการได้รับการอนุมัติอย่างมากไม่ว่าในกรณีใด ๆ
ฉันจำเป็นต้องมีผู้ค้ำประกันสำหรับการจำนองหรือไม่?
การจำนองโดยไม่มีผู้ค้ำประกันโดยการซื้อที่อยู่อาศัยหรือที่อยู่อาศัยเป็นของตัวเองเป็นเรื่องปกติมากที่สุดในขณะนี้ การรับประกันค่อนข้างเบี่ยงเบนไปจากบรรทัดฐานและตามกฎแล้วมันเกี่ยวข้องกับการมีปัญหาบางอย่างกับผู้ยืมและมีเป้าหมายที่จะอนุมัติใบสมัครจำนองในที่สุด
ผู้ค้ำประกันจำนองจำเป็นเฉพาะในกรณีที่รุนแรงเท่านั้นและเพิ่มโอกาสในการอนุมัติใบสมัคร ข้อยกเว้นคือการจำนองในอาคารใหม่ โครงการก่อสร้างหลายโครงการได้รับการรับรองจากธนาคารโดยมีเงื่อนไขว่าจะต้องมีการรับประกันภาคบังคับสำหรับระยะเวลาการก่อสร้าง
การจำนองโดยไม่มีใบรับรองและผู้ค้ำประกันที่ค้ำประกันโดยที่อยู่อาศัยที่ซื้อมานั้นมีรายละเอียดในโพสต์แยกต่างหาก
ความรับผิดของผู้ค้ำประกันต่อธนาคาร
ก่อนที่จะตกลงตามคำขอของครอบครัวหรือเพื่อน คุณต้องได้รับข้อมูลที่เพียงพอเกี่ยวกับความรับผิดชอบที่ได้รับมอบหมายให้กับผู้ค้ำประกันจำนองตลอดจนความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับสิ่งนี้
สิทธิและหน้าที่
ภาระผูกพันหลักของผู้ค้ำประกันเกี่ยวข้องกับการเงินและด้านเอกสารของเงินกู้:
- คืนหนี้เงินต้นให้กับธนาคาร รวมถึงจำนวนดอกเบี้ย ค่าปรับ และค่าปรับที่ต้องชำระ (หากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน)
- เตรียมเอกสารทั้งหมดที่ธนาคารร้องขอก่อนยื่นขอจำนอง
- แจ้งผู้ให้กู้อย่างทันท่วงทีเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงข้อมูลหนังสือเดินทางและที่อยู่
แต่นอกเหนือจากหน้าที่แล้วยังมีสิทธิ:
- ปฏิเสธการชำระหนี้ตามภาระผูกพันของผู้กู้ยืม ในกรณีนี้ธนาคารจะไปขึ้นศาล แต่หากผู้รับเงินกู้ไม่มีทรัพย์สินใดเทียบได้กับหนี้ ผู้ค้ำประกันจะต้องชำระหนี้ให้กับเจ้าหนี้
- นำไปใช้กับศาลโดยเรียกร้องให้กู้คืนจากผู้ยืมจำนวนเงินที่จ่ายเพื่อชำระคืนเงินกู้
- สิทธิที่จะได้รับการพิจารณาอย่างเป็นทางการว่าเป็นเจ้าหนี้หลังจากชำระหนี้ของผู้ยืมแก่ธนาคารเต็มจำนวนแล้ว
ความต้องการ
ก่อนประมวลผลเอกสารสินเชื่อ ผู้ค้ำประกันในอนาคตของธุรกรรมมีสิทธิ์ขอให้ผู้กู้และธนาคารยืนยันข้อมูลบางอย่าง:
- ความพร้อมของรายได้ทรัพย์สิน
- ไม่มีปัจจัยซ่อนเร้นที่จะไม่อนุญาตให้ผู้ยืมปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อธนาคาร
- ความบริสุทธิ์ทางกฎหมายของการทำธุรกรรม (สามารถแสดงข้อตกลงการค้ำประกันต่อทนายความของคุณได้)
ผู้ค้ำประกันจะจำนองเพื่อตนเองในอนาคตได้หรือไม่?
การให้กู้ยืมเพื่อที่อยู่อาศัยมีลักษณะเป็นเงื่อนไขการกู้ยืมระยะยาว หากในช่วงเวลานี้ผู้ค้ำประกันต้องการเป็นผู้กู้และจำนองตัวเองระดับรายได้ของเขาจะได้รับการพิจารณาโดยคำนึงถึงการค้ำประกันด้วย หากรายได้ต่อเดือนของคุณไม่อนุญาตให้คุณชำระเงินกู้สองรายการ การจำนองของคุณจะถูกปฏิเสธ
กฎหมายรัสเซียไม่มีกฎเกณฑ์ที่ควบคุมความเป็นไปได้ในการซื้อที่อยู่อาศัยโดยใช้สินเชื่อหลายรายการ ดังนั้นหากรายได้ของผู้ค้ำประกันอนุญาตให้คุณชำระค่าจำนองหลายรายการ คุณก็สามารถติดต่อธนาคารได้อย่างปลอดภัย
การจดทะเบียนประกันจำนองกับผู้ค้ำประกัน
การใช้หลักประกันมิได้เป็นการยกเลิกประกันสินเชื่อจำนองแต่อย่างใด ปัจจุบันผู้กู้มีประกันหลายประเภท:
- ชื่อ;
- อสังหาริมทรัพย์;
- ชีวิตและสุขภาพ
ไม่แนะนำให้ผู้รับเงินกู้และผู้ค้ำประกันปฏิเสธการประกัน ซึ่งจะช่วยปกป้องทั้งสองฝ่ายจากปัญหาและปัญหาในชีวิต
ผู้ค้ำประกันจำนองเองก็ไม่มีหลักประกัน
อ่านเพิ่มเติมว่าเขาคือใคร สิทธิและความรับผิดชอบของเขา
เราหวังว่าจะมีคำถามของคุณในหัวข้อนี้ในความคิดเห็น
เราขอเตือนคุณว่าบนเว็บไซต์คุณสามารถถามคำถามกับทนายความออนไลน์ที่จะบอกคุณว่าต้องทำอย่างไรในสถานการณ์ของคุณ กรอกแบบฟอร์มพิเศษ
กรุณาให้คะแนนโพสต์และชอบมัน
ในการเป็นเจ้าของตารางเมตรของตัวเองอย่างมีความสุขด้วยความช่วยเหลือจากธนาคาร ผู้มีโอกาสกู้ยืมจะต้องค้นหาบุคคลหรือบุคคลที่จะทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อจำนอง ด้วยเหตุนี้ผู้กู้จึงไปขอความช่วยเหลือจากครอบครัวและเพื่อนฝูง หากผู้กู้เสนอที่จะเป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อจำนองโดยฉับพลันก็คุ้มค่าที่จะชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียรวมถึงการประเมินความเสี่ยง
ทำไมคุณถึงต้องการผู้ค้ำประกันจำนอง?
การรับประกันเป็นการค้ำประกันประเภทหนึ่งสำหรับบริษัทสินเชื่อที่ช่วยลดความเสี่ยงทางการเงินได้อย่างมาก อันที่จริง ในกรณีที่เกิดสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันกับผู้ยืม ภาระผูกพันทั้งหมดภายใต้เงินกู้จะตกเป็นภาระของผู้ค้ำประกัน และเจ้าของพื้นที่ตารางฟุตคนใหม่อาจหายตัวไปหรือหยุดชำระเงินจำนองหรือตกงาน และนี่เป็นเพียงโดยไม่ต้องคำนึงถึงสถานการณ์เหตุสุดวิสัยตามกฎหมายการให้กู้ยืมที่มีอยู่ ผู้ค้ำประกันและผู้กู้ยืมจะต้องรับผิดชอบในระดับที่เท่ากันสำหรับสินเชื่อจำนองที่ได้รับ การค้ำประกันยังส่งผลต่อจำนวนการชำระคืนเงินกู้รายเดือนและจำนวนค่าปรับด้วย นอกจากนี้ผู้ค้ำประกันมีหน้าที่ต้องคืนเงินให้บริษัทเครดิตสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกิดขึ้นในกรณีที่ปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สินเชื่อจำนองโดยไม่สุจริต นอกจากนี้ผู้ค้ำประกันจะต้องชำระค่าใช้จ่ายทางการเงินทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายทางกฎหมายแน่นอนหากมีเกิดขึ้นจากบริษัททางการเงิน
เรากำลังเสี่ยงอะไรอยู่?
ความเสี่ยงของผู้ค้ำประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถมองเห็นได้ด้วยตาเปล่า ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดคือการชำระหนี้จำนองแทนผู้ยืมเหนือสิ่งอื่นใด คุณควรใส่ใจกับข้อตกลงการรับประกัน ความรับผิดของผู้ค้ำประกันสามารถมีได้สองประเภท: ร่วมกันและหลายหรือบริษัทย่อย
ในกรณีที่สองผู้ค้ำประกันได้รับการคุ้มครองเพราะเพื่อให้ความรับผิดชอบทั้งหมดตกอยู่บนบ่าของเขาจำเป็นต้องพิสูจน์ผ่านศาลถึงความไร้ความสามารถโดยสมบูรณ์ของผู้ยืม หากผู้ยืมหายไปก็ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขนี้ได้
แต่กรณีสมานฉันท์เต็มจำนวนผู้ค้ำประกันจะต้องชำระหนี้จำนองทั้งหมดแทนผู้กู้
นอกจากนี้ยังมีแง่บวกเนื่องจากการโอนเงินโดยตรงไปยังบัญชีของบริษัทเครดิตภาระผูกพันของผู้ให้กู้จะถูกโอนไปยังผู้ค้ำประกัน ดังนั้นหากพบผู้กู้ยืมจะต้องชำระหนี้ให้กับท่าน
นอกจากนี้สถาบันสินเชื่อสามารถนำอสังหาริมทรัพย์บางส่วนไปจากผู้ค้ำประกันได้หากการขายอพาร์ทเมนท์ไม่ครอบคลุมหนี้เงินต้นของเงินกู้
สำคัญ!บริษัท เครดิตไม่มีสิทธิ์ที่จะยึดทรัพย์สินจากผู้ค้ำประกันโดยมีเงื่อนไขว่าสถานที่นี้เป็นสถานที่เดียวที่เป็นไปได้สำหรับที่อยู่อาศัยของเขา
ก่อนจะตกลง...
ดังนั้นก่อนที่จะตัดสินใจรับประกันควรทำความเข้าใจสิ่งต่อไปนี้:ก่อนอื่นคุณต้องอ่านเอกสารประจำตัวของผู้ยืมอย่างละเอียดและตรวจสอบการลงทะเบียนของเขา ท้ายที่สุดแล้วแม้แต่คนที่อยู่ใกล้ที่สุดก็ยังมี "โครงกระดูกอยู่ในตู้เสื้อผ้า" ท้ายที่สุดหากเขาจากไปที่ไหนสักแห่งภาระผูกพันทั้งหมดก็จะตกอยู่บนไหล่ของผู้ค้ำประกัน
ศึกษาสัญญาเงินกู้จำนอง คุณควรทำความคุ้นเคยกับจำนวนเงินกู้ทั้งหมด อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาในการกู้ยืม
มีความจำเป็นต้องชั่งน้ำหนักความเป็นไปได้ในการชำระคืนจำนองด้วยตัวคุณเองหากผู้กู้ไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาในทันที หากจำนวนเงินไม่สามารถจ่ายได้และอาจสร้างความเสียหายให้กับงบประมาณของครอบครัวได้ก็ควรละทิ้งความคิดที่จะเป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อจำนอง หากคุณไม่ละทิ้งแนวคิดนี้ ผู้ค้ำประกันไม่เพียงแต่เสี่ยงต่อการทำลายประวัติเครดิตของเขาเท่านั้น แต่ยังต้องตกอยู่ในหลุมหนี้อีกด้วย
การจำนองมักเป็นทางเลือกเดียวสำหรับผู้ที่ต้องการซื้อสินค้าจำนวนมาก เช่น การซื้ออพาร์ทเมนท์ แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ย การตัดสินใจครั้งนี้ไม่ใช่เรื่องง่าย วิธีหนึ่งในการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าคือการได้รับเงินกู้โดยได้รับความช่วยเหลือจากผู้ค้ำประกัน
ผู้ค้ำประกันคือบุคคลที่รับผิดชอบในการจ่ายค่าเช่าหากผู้กู้หยุดทำเช่นนั้นด้วยเหตุผลบางประการ สินเชื่อจำนองเป็นการลงทุนที่มีราคาแพง ดังนั้นธนาคารจึงจำเป็นต้องมีผู้ค้ำประกันสองคน ซึ่งหากผู้กู้หยุดชำระเงินกู้ยืม จะต้องแบ่งภาระผูกพันทั้งหมดออกเป็นครึ่งหนึ่ง นั่นคือค่าธรรมเนียมล่าช้า ค่าปรับ และการชำระคืนเงินกู้จะดำเนินการอย่างเท่าเทียมกันโดยผู้ดูแลผลประโยชน์
ในศัพท์เฉพาะทางธนาคาร ความรับผิดมีสองประเภท: ร่วมกันและหลายประเภท ความสามัคคีคือการที่ผู้ค้ำประกันหลายรายมีความรับผิดชอบเท่าๆ กันร่วมกับผู้กู้ยืม บริษัท ย่อย - เป็นกรณีที่ผู้ยืมปฏิเสธที่จะจ่ายเงินกู้และผู้ค้ำประกันจะต้องรับผิดชอบเงินกู้ทั้งหมด ข้อแตกต่างระหว่างบริษัทย่อยและความรับผิดร่วมคือในกรณีของภาระผูกพันของบริษัทย่อย ธนาคารจะต้องค้นหาหลักฐานว่าผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้และรอวันครบกำหนดชำระได้ หลังจากนี้ธนาคารจะสามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากผู้ค้ำประกันได้
การค้ำประกันมีข้อดีประการหนึ่ง: หากผู้ค้ำประกันเริ่มชำระเงินกู้ เมื่อผู้กู้กลับมาชำระเงินอีกครั้ง ลูกหนี้จะไม่จ่ายเงินให้ธนาคารอีกต่อไป แต่จะจ่ายเงินให้กับผู้ค้ำประกัน มีความเสี่ยงที่ธนาคารอาจริบทรัพย์สินหลักประกันของผู้ค้ำประกันบางส่วนไป แต่หากเป็นสถานที่จดทะเบียนและถิ่นที่อยู่ของผู้ค้ำประกันเพียงแห่งเดียว ธนาคารไม่มีสิทธิ์ยึดทรัพย์สินนั้นไป
ภาระผูกพันทั้งหมดจะถูกลบออกจากผู้ค้ำประกันอย่างสมบูรณ์ในหลายกรณี:
- หนี้ของธนาคารได้รับการชำระคืนเต็มจำนวน (แต่หลังจากนี้คุณต้องไปที่ธนาคารและรับใบรับรองยืนยันว่าธนาคารไม่มีการเรียกร้องใด ๆ ต่อผู้ค้ำประกันและผู้ยืม)
- ในกรณีที่หมดอายุ "ระยะเวลา" ของการรับประกันหากระบุไว้ในสัญญา
- กรณีลงนามเงินกู้ต่อให้กับบุคคลอื่นที่ไม่เกี่ยวข้องกับผู้ค้ำประกัน
- ในกรณีที่ผู้กู้ยืมเสียชีวิต (อุบัติเหตุทางเครื่องบิน อุบัติเหตุทางรถยนต์ ฯลฯ) ในกรณีนี้บริษัทประกันภัยเป็นผู้ชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมด
เมื่อเป็นผู้ค้ำประกันควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าบุคคลที่ผู้ค้ำประกันรับผิดชอบนั้นเชื่อถือได้ 100% นอกจากนี้ การตรวจสอบให้แน่ใจว่าความสามารถในการละลาย โอกาส และความสามารถของเขาจะไม่เสียหาย เนื่องจากในกรณีที่ถูกปฏิเสธ ผู้ค้ำประกันจะต้องชำระคืนเงินกู้ ต่อไปคุณควรตรวจสอบสถานที่ลงทะเบียนโดยดูจากหนังสือเดินทางของคุณ คุณควรศึกษาข้อมูลทั้งหมดที่ธนาคารให้ไว้อย่างละเอียดเกี่ยวกับสินเชื่อจำนองและควรปรึกษาทนายความด้วย อย่าขี้เกียจที่จะตรวจสอบวงเงินกู้, ค่าผ่อนชำระประจำ, อัตราดอกเบี้ย ฯลฯ แต่ไม่ว่าในกรณีใดให้คำนวณทุกอย่างให้ละเอียดที่สุด พิจารณาข้อเท็จจริงที่ว่าคุณอาจต้องชำระคืนเงินกู้ด้วย หากคุณสามารถจัดการได้ให้พิจารณาสัญญาในฐานะผู้ค้ำประกันอีกครั้งในอนาคต อย่างน้อย ทรัพย์สินก็จะเป็นของคุณและเงินที่ใช้ไปก็จะถูกคืน