ხელშეკრულების გაფორმებისას ბანკები ხშირად ითხოვენ იპოთეკის გარანტს. თავდების ან თანამსესხებლის ყოლა ზრდის პოზიტიური გადაწყვეტილების მიღების შანსებს. რა განსხვავებაა გარანტსა და თანამსესხებელს შორის იპოთეკაში და რატომ არის ისინი საჭირო?

რატომ გჭირდებათ თავდები ან თანამსესხებელი?

ნებისმიერი საბანკო დაწესებულების მიზანი არის მოგება. არც იპოთეკური ხელშეკრულებაა, რომელზედაც მსესხებელი იხდის პროცენტს მრავალი წლის განმავლობაში.

ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, გასაკვირი არ არის, რომ განაცხადის დამტკიცებამდე ბანკი ყურადღებით ამოწმებს პოტენციურ მსესხებელს მის გადახდისუნარიანობაზე. ამ შემთხვევაში როლს თამაშობს არა მხოლოდ ბოლო თვეების ხელფასის ოდენობა და სხვა სახის შემოსავლები, არამედ სამუშაო ადგილი და დრო, რომლის განმავლობაშიც განმცხადებელი მუშაობს ამ პოზიციაზე. განაცხადის დამტკიცების შანსებისა და მოწოდებული იპოთეკის ზომის გაზრდის მიზნით, ბანკმა შეიძლება შესთავაზოს (უფრო სწორად, მკაცრად რეკომენდაციას) თანამსესხებლების ან გარანტების ჩართვა.

თანამსესხებელი არის ფიზიკური (უფრო ნაკლებად ხშირად იურიდიული პირი), რომელიც პასუხისმგებელია სესხზე გაცემული სესხის დაფარვაზე განმცხადებლის თანაბარ საფუძველზე.

თავდები არის ფიზიკური ან იურიდიული პირი, რომელიც გარანტიას იძლევა, რომ მოვალე რეგულარულად განახორციელებს გადახდებს და შეასრულებს გაცემული სესხით გათვალისწინებული სხვა ვალდებულებებს.

ორივე მხარე ერთ როლს თამაშობს - გაცემული სესხის ბანკის დაფარვის გარანტიას იძლევა.

ვინ შეიძლება იყოს იპოთეკის გარანტორი და თანამსესხებელი?

თითოეული ბანკი ადგენს საკუთარ მოთხოვნებს პოტენციურ თავდებს. როგორც წესი, მისთვის მოთხოვნები თითქმის იგივეა, რაც მსესხებლის მიმართ:

• ასაკობრივი შეზღუდვა. გარანტი უნდა იყოს სრულწლოვანი (ჩვეულებრივ 21 წლის), მაგრამ არ მიაღწიოს საპენსიო ასაკს;
• აქვს შემოსავლის გარკვეული დონე, რომლის ოდენობა განისაზღვრება ინდივიდუალურად;
• აქვს კარგი საკრედიტო ისტორია.

გარანტი შეიძლება იყოს როგორც ფიზიკური, ასევე იურიდიული პირი. თუ დამსაქმებელი არის მსესხებელი, მაშინ მისი გაცემის ნებართვის მოპოვების შანსები გაცილებით მეტია, რადგან ამ შემთხვევაში ბანკი დარწმუნებულია ხელფასის სტაბილურობაში და რომ განმცხადებელს არ გაათავისუფლებენ.

მოთხოვნები თანამსესხებლის მიმართ ზუსტად იგივეა, რაც მთავარი განმცხადებლის მიმართ, ვინაიდან იგი იღებს მონაწილეობას აღებული სესხის დაფარვაში აბსოლუტურად თანაბარი პირობებით. ყველაზე ხშირად, განმცხადებლის მეუღლე ვალდებულია იყოს თანამსესხებელი.

სესხის დაფარვის გარანტი პირების მოთხოვნები დაახლოებით იგივეა.

გარანტიის და თანამსესხებლის პასუხისმგებლობა იპოთეკით

თუ რამდენიმე მსესხებელი აიღებს იპოთეკურ სესხს, მაშინ ისინი პასუხისმგებელნი არიან სოლიდარულად, ანუ ბანკს უფლება აქვს ყველა თანამსესხებლისგან ერთდროულად მოსთხოვოს ვალდებულებების შესრულება და რომელიმე მათგანს ცალ-ცალკე. თუ კრედიტორს აქვს პრეტენზია მხოლოდ ერთი თანამსესხებლის მიმართ, მაშინ მას უფლება აქვს მიმართოს დანარჩენ მხარეებს.

გარანტის შემთხვევაში შესაძლებელია ორი სახის პასუხისმგებლობა: სოლიდარული (ყველაზე ხშირად ბანკები ამას ანიჭებენ უპირატესობას) და შვილობილი. მეორე შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია მიმართოს ვალის ამოღებას, როდესაც დამტკიცდება მსესხებლის გადახდისუუნარობა.

თუ თავდები რამდენიმეა, მაშინ ისინი პასუხისმგებელნი არიან სოლიდარულად, თუ ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული.

თანამსესხებლები ეკისრებათ ერთობლივ პასუხისმგებლობას. თავდებს შეიძლება ეკისრებათ როგორც სოლიდარული, ასევე შვილობილი პასუხისმგებლობა.

როგორ შევწყვიტოთ იპოთეკის გარანტორი და თანამსესხებელი?

ვინაიდან თანამსესხებლები ვალდებულნი არიან ერთად დაფარონ სესხი, სესხის დაფარვისას ყველა ვალდებულება წყდება. თანამსესხებლებისგან გატანაზე თანხმობის მიღება უკიდურესად პრობლემურია და შესაძლებელია მხოლოდ გამონაკლის შემთხვევებში. იმისათვის, რომ ბანკმა გასცეს თანამსესხებლის გაყვანის ნებართვა, მიზანშეწონილია მიაწოდოს სხვა კანდიდატი, რომელსაც გადაეცემა გასული მხარის ყველა უფლება და მოვალეობა. ამ შემთხვევაში, კანდიდატის გადახდისუნარიანობა გაანალიზდება ზოგად საფუძველზე.

გარანტიის შეწყვეტის საფუძველი იგივეა, მაგრამ კიდევ ერთი მიზეზი. თუ იპოთეკა გადაეცემა სხვა მსესხებელს, გარანტი თავისუფლდება ვალდებულებების შესრულებისგან, თუ იგი არ დაადასტურებს თანხმობას დარჩენაზე.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 367-ე მუხლის თანახმად, მოვალის გარდაცვალება არ არის გარანტიის შეწყვეტის საფუძველი.

იპოთეკის გარანტიის ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ საუბრისას დაინტერესებულმა მხარემ უნდა მიმართოს სესხის გამცემ საბანკო ორგანიზაციას და დაწეროს წერილობითი განცხადება ხელშეკრულების შეწყვეტის მიზეზების მითითებით. თუ ბანკი მათ პატივს სცემს, გარანტიის ხელშეკრულება შეიძლება შეწყდეს.

იპოთეკის გარანტორი გახდე ბევრად უფრო ადვილია, ვიდრე ვალდებულებების მიტოვება.

შეუძლია თუ არა თავდებს იპოთეკის აღება?

ვინაიდან იპოთეკა გაიცემა მრავალი წლის განმავლობაში წინასწარ, პოტენციურ თავდებს აინტერესებს კითხვა, შეძლებენ თუ არა ისინი შემდგომში იპოთეკური სესხის მიღებას.

არანაირი სამართლებრივი შეზღუდვა არ არსებობს, მაგრამ ბანკებს ოდნავ განსხვავებული აზრი აქვთ. განცხადების განხილვისას ბანკებს სთხოვენ მიუთითონ არის თუ არა განმცხადებელი გარანტი. თუ ასეა, ფასდება, არის თუ არა განმცხადებლის შემოსავალი საკმარისი იმისათვის, რომ გადაიხადოს იპოთეკა და შეასრულოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვალდებულება, რომელშიც ის მოქმედებს როგორც თავდები. შესაბამისად, მნიშვნელოვნად მცირდება იპოთეკის მიღების შანსები და სესხის ზომა, რადგან ყველა ადამიანს არ აქვს შემოსავალი, რომელიც საჭიროების შემთხვევაში საშუალებას აძლევს ერთდროულად გადაიხადოს ორი იპოთეკური სესხი.

თუ მომავალში აპირებთ იპოთეკის აღებას, უმჯობესია დაუყოვნებლივ უარი თქვათ გარანტიებზე.

შედეგები

ასე რომ, თუ შევადარებთ, თუ როგორ განსხვავდება თანამსესხებელი იპოთეკის გარანტორისგან, შეგვიძლია დავადგინოთ რიგი ფუნდამენტური განსხვავებები:

• თანამსესხებლების შემოსავლები ჯამდება, რაც ზრდის იპოთეკის ზომას, რომლის გაცემაც ბანკს სურს. გარანტია არ მოქმედებს გაცემული სესხის საბოლოო ზომაზე;
• ყველა თანამსესხებელი ხელს აწერს სესხის ხელშეკრულებას და აქვს თანაბარი უფლებები და მოვალეობები. ისინი შეიძლება იყვნენ შეძენილი ქონების თანამფლობელები. სესხის დაფარვის შემდეგ თავდებს არ აქვს უფლება შეძენილ ობიექტზე. თავდებს შეუძლია აიღოს მოვალისგან გაწეული ხარჯები, მაგრამ მხოლოდ სასამართლოში;
• თანამსესხებლები ვალდებულნი არიან დაფარონ სესხის თანხები ხელშეკრულების შესაბამისად. გარანტიის შემთხვევაში, როგორც წესი, მსესხებელი იხდის სესხს, ხოლო თუ ის გადახდისუუნარო აღმოჩნდა, გარანტიმ უნდა შეასრულოს თავისი ვალდებულებები.

შედარებით ცოტა ხნის წინ იპოთეკის აღება ვერ მოხერხდა რომელიმე ფინანსურ დაწესებულებაში რამდენიმე თავდების გარეშე.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲣᲤᲐᲡᲝᲓ!

მაგრამ მზარდმა კონკურენციამ, განსაკუთრებით დიდ ქალაქებში, გამოიწვია იპოთეკური სესხების გაცემა მათი მონაწილეობის გარეშე.

უარესი მდგომარეობაა რეგიონებში, სადაც ბანკები მსხვილ სესხზე განაცხადის დროს მინიმუმ ერთ თავდებს მოითხოვენ. ისეთი ადამიანის პოვნა, რომელიც სხვისი დავალიანების ვალდებულებას აიღებს, საკმაოდ რთულია.

უფრო მეტიც, სხვა რეგულაციების შესაბამისად, გარანტიის პასუხისმგებლობა იპოთეკის პირობების შეუსრულებლობაზე აბსოლუტურად იგივეა, რაც მსესხებლის.

მსესხებლის გადახდისუუნარობის შემთხვევაში თავდები ვალდებულია:

• დაფარეთ სესხის მთელი თანხა;
• იპოთეკაზე დარიცხული პროცენტის გადახდა;
• სხვა საბანკო ხარჯების კომპენსირება.

პირი, რომელმაც აიღო მსესხებლის ვალდებულებები, პასუხისმგებელია მისი ქონებით იპოთეკის პირობების შესრულებაზე რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისად.

თუ ბანკის მოთხოვნა მსესხებლის ბრალით წარმოშობილი დავალიანების დაფარვის თაობაზე არ დაკმაყოფილდება, საკრედიტო დაწესებულებას უფლება აქვს აღძრას სარჩელი თავდებლისაგან დავალიანების ამოღების იძულებით.

ვინ შეიძლება იყოს?

თავდები არის ფიზიკური ან იურიდიული პირი, რომელიც გარანტირებულია შეასრულოს მსესხებლის წინაშე სესხის ხელშეკრულებით დაკისრებული ვალდებულებები, თუ გარემოებებიდან გამომდინარე ვერ პასუხობს მათზე დამოუკიდებლად.

თითოეული ბანკი დამოუკიდებლად ადგენს, ვინ შეიძლება იყოს იპოთეკის გარანტი.

ყველა საკრედიტო ინსტიტუტისთვის არის მინიმალური მოთხოვნები, რომლებიც მათ უნდა აკმაყოფილებდეს:

• გარანტი შეიძლება გახდეს მხოლოდ 21 წელს მიღწეული მოქალაქე, ხოლო ასაკობრივი ზღვარი არ შეიძლება აღემატებოდეს 65 წელს;
• თქვენ უნდა გქონდეთ გარკვეული შემოსავალი, ოფიციალურად დადასტურებული;
• უპირატესობა ენიჭება მათ, ვისაც აქვს რეგისტრირებული საკუთრება უძრავ ქონებაზე, კარგი და მიმდინარე საკრედიტო ისტორია და სხვა.

პრაქტიკაში, თავდებს და მსესხებელს, რომლებიც თანაბრად რეაგირებენ ვალდებულებებზე, ერთნაირი თვისებები უნდა ჰქონდეთ.

Ეს აუცილებელია?

ახლა არსებობს გარანტიის გარეშე იპოთეკის აღების ვარიანტები, რაც ახლო წარსულში შეუძლებელი იყო.

ბანკს, როგორც ოფიციალურ თავდებს, შეუძლია მსესხებლის მეუღლისთვის დამატებითი ხელშეკრულების გაცემა. ბანკების ლოიალობა ამ საკითხში იძულებული და ნაკარნახევია ბაზარზე არსებული კონკურენციით.

წინადადებების ანალიზიდან გამომდინარე, სავალდებულო გარანტორის არსებობა მხოლოდ რეგიონებში იპოთეკის დაკრედიტებისას არსებობს. მოსკოვსა და რეგიონში ასეთი მდგომარეობა არ არის.

მესამე მხარის იპოთეკის ვალდებულებაზე უარის თქმის ტენდენცია სხვა დიდ ქალაქებშიც არის.

იპოთეკა თავდებებთან ერთად

უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილ სესხზე თავდების მონაწილეობით განაცხადის შეტანისას უნდა იცოდეთ, რომ მასზეც იგივე მოთხოვნები ვრცელდება, რაც მსესხებლის მიმართ.

გარანტიის ხელშეკრულების შესაბამისად, პირი იღებს ვალდებულებებს და პასუხისმგებლობას იპოთეკის შესრულებაზე უშუალოდ მსესხებლის მიერ.

სესხის, პროცენტის, ჯარიმის და სხვა გადასახდელების შეუსრულებლობა არის მიზეზი:

• შეიტანოს სარჩელი;
• შეაგროვოს ვალი ან მისი ნაწილი თავდებისგან.

პასუხისმგებლობა

შეიძლება მისი გამოცვლა?

ბანკები უკიდურესად ერიდებიან იპოთეკური ხელშეკრულების თავდაპირველ პირობებში რაიმე ცვლილებას, მაგრამ შესაძლებელია ტრანზაქციის გარანტორის მოვალეობის შემსრულებელი პირის შეცვლა.

ხელახალი რეგისტრაციისთვის ბანკმა ჯერ ახალი თავდების კანდიდატურა უნდა დაამტკიცოს.

განხილვის პროცედურა იგივეა და არ საჭიროებს დამატებით ინფორმაციას.

კრედიტორთან შეთანხმების შემდეგ იდება ახალი ხელშეკრულება, ძველი კი წყდება ფორმულირებით - მხარეთა შეთანხმებით. ამ მომენტიდან ყოფილ თავდებს არანაირი კავშირი არ აქვს იპოთეკურ სესხთან და პასუხისმგებლობა ეკისრება ახალ თავდებს.

დეკორი

გარანტიის ხელშეკრულება დგება ხელშეკრულების სახით, რომელიც მიბმულია კონკრეტულ ობიექტზე იპოთეკაზე.

• შედგენილია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის შესაბამისად;
• არ შეიძლება შეიცავდეს საკითხებს, რომლებიც ეწინააღმდეგება მოქმედ კანონმდებლობას.

დოკუმენტაცია

გარანტიის ხელშეკრულება იდება, თუ არსებობს შემდეგი დოკუმენტები:

• მოქმედი კანონმდებლობით მოთხოვნილი პირადობის მოწმობა;
• რეგისტრაციის მოწმობა ან ბეჭედი პასპორტში მუდმივი რეგისტრაციის ადგილის მითითებით;
• მამაკაცებისთვის - სამხედრო პირადობის მოწმობა ან სამხედრო სამსახურიდან გათავისუფლების მოწმობა;
• შემოსავლის მოწმობები;
• სამუშაო გამოცდილების ამსახველი სერთიფიკატები;
• საკუთრების მოწმობა ან ქონების სხვა დოკუმენტები (ცალკე მოთხოვნით).

სიას ცალკეულ კრედიტორებს შეუძლიათ დაამატონ დოკუმენტები განათლების, ოჯახის შემადგენლობის, ქორწინების და ა.შ.

დოკუმენტების საფუძველზე დგება საგარანტიო ხელშეკრულება. ამ დოკუმენტზე ხელმოწერით, გარანტორის როლი აცნობიერებს დანიშნულ პასუხისმგებლობის პუნქტებს და იღებს მათ აღსასრულებლად.

თავდებობის ხელშეკრულება

თავდებობის ხელშეკრულება შედგენილია ორ ეგზემპლარად, რომელთაგან თითოეულს აქვს თანაბარი იურიდიული ძალა.

დოკუმენტში ნათქვამია:

• მხარეთა უფლებები და მოვალეობები;
• დაკრედიტების საგანი და მიზანი;
• პირი, ვისთვისაც გარანტიას იძლევიან;
• იპოთეკური ხელშეკრულების შესაბამისი სხვა დეტალები.

რისკები

გარანტი, იპოთეკის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების მიღებისას, სრულად რისკავს თავის ქონებას.

პასუხისმგებლობისგან გათავისუფლება ხდება, თუ:

• მსესხებელი გარდაიცვალა;
• ვალი დაფარულია;
• ხელშეკრულება ხელახლა მოეწერა სხვა პირს;
• გარანტიის ხელშეკრულების ვადა ამოიწურა (იმ შემთხვევისთვის, როდესაც ეს ლიმიტი არ ემთხვევა იპოთეკის ვადას).

მოქალაქეები იპოთეკის გარანტორად გახდომის გადაწყვეტილებით აყალიბებენ სამოქალაქო კოდექსით რეგულირებულ სამართლებრივ ურთიერთობებს ხელშეკრულებების დადებისა და შესრულების, მათ შორის სასესხო ვალდებულებების სფეროში.

ვიდეო გარანტიის უფლებების შესახებ

ყურადღება!

• კანონმდებლობის ხშირი ცვლილებების გამო, ინფორმაცია ზოგჯერ უფრო სწრაფად ხდება მოძველებული, ვიდრე ჩვენ შეგვიძლია მისი განახლება ვებგვერდზე.
• ყველა შემთხვევა ძალიან ინდივიდუალურია და ბევრ ფაქტორზეა დამოკიდებული. ძირითადი ინფორმაცია არ იძლევა თქვენი კონკრეტული პრობლემების გადაჭრის გარანტიას.

იპოთეკა ეხება სესხებს, რომლებიც საჭიროებენ დამატებით გირაოს. ზოგიერთ შემთხვევაში, მსესხებლის მხრიდან მესამე პირებმა შეიძლება იმოქმედონ ამ ფუნქციით. იპოთეკის გარანტი – პირი, რომელიც გარანტიას აძლევს ბანკს, რომ მსესხებელი კეთილსინდისიერად შეასრულებს სავალო ვალდებულებებს. სტატიაში გავარკვევთ, ვინ შეიძლება იყოს გარანტი, რა პასუხისმგებლობა და უფლებები ენიჭება მას და როგორ იმოქმედებს ეს მომავალში საკრედიტო რეპუტაციაზე.

იმის გაგება, თუ ვინ არის იპოთეკის გარანტორი საკმაოდ მარტივია. იყო სესხის გარანტი, ნიშნავს იყო პასუხისმგებელი მსესხებლის ქმედებებზე საკუთარი ფინანსური კეთილდღეობით. სწორედ ამიტომ, ძნელია იპოვოთ პირი, რომელიც მსურს იმოქმედოს სასესხო ხელშეკრულების გაფორმებისას. ყველაზე ხშირად, დიდი სესხების გარანტია, იპოთეკის ჩათვლით, გამოიყენება იმავე ოჯახის წევრებთან მიმართებაში:

• მშობლები;
• დები, ძმები;
• ბებიები, ბაბუები;
• დეიდები, ბიძები.

სწორედ ნეპოტიზმი აძლევს საშუალებას სესხის ხელშეკრულების მხარეებს მშვიდობიანი გზით გადაწყვიტონ იპოთეკით ნაკისრი სავალო ვალდებულებების შეუსრულებლობასთან დაკავშირებული საკითხები. თავდებობის ძირითად ფუნქციებს შორისაა შემდეგი:

• მოქმედებს როგორც იპოთეკური სესხის გარანტი;
• გადახდების დაგვიანების შემთხვევაში გააქტიურეთ მსესხებელი პრობლემის გადაწყვეტის მოსაძებნად;
• საკუთარი სახსრებით ან ქონებით სესხის განზრახ შეუსრულებლობის შემთხვევაში პასუხისმგებელი იყოთ კრედიტორის წინაშე არსებული დავალიანების სრულად დაფარვით.

ვინ შეიძლება იყოს იპოთეკის გარანტი?

მსესხებლები უკვე მიჩვეულები არიან იმ ფაქტს, რომ ბანკები საკმაოდ მკაცრ მოთხოვნებს აყენებენ თავიანთ კანდიდატურებზე. მაგრამ არანაკლებ მკაცრია საბანკო ტრანზაქციის გარანტორის როლის შერჩევის პროცესი. ბანკსა და მსესხებელს შორის საკრედიტო ურთიერთობების იდეალური გარანტი შეიძლება იყოს მოქალაქე, რომელიც აკმაყოფილებს შემდეგ კრიტერიუმებს:

1. ასაკი. მინიმალური მნიშვნელობა დადგენილია 21 წლის საზღვარზე, მაქსიმალური არის ასაკოვანი საპენსიო ასაკი (კაცებისთვის 65, ქალებისთვის 55). ზოგიერთი ბანკი, როგორიცაა სბერბანკი, აფართოებს ასაკობრივ შეზღუდვებს, ზრდის მაქსიმალურ ასაკს 75 წლამდე.
2. მოქალაქეობა. მხოლოდ რუსეთის მოქალაქეს, რომელსაც აქვს მუდმივი რეგისტრაცია ქვეყანაში, იმ რეგიონში, სადაც არჩეული ბანკი ოპერირებს, შეიძლება გახდეს სესხის (სამომხმარებლო, იპოთეკური და ა.შ.) გარანტი.
3. შემოსავალი. თქვენ უნდა გქონდეთ ოფიციალური სამუშაო ადგილი ან სხვა მუდმივი შემოსავალი დოკუმენტებით (პენსია, ქირა, საბანკო დეპოზიტები და ა.შ.).
4. საკრედიტო ისტორია. ცხადია, საბანკო ტრანზაქციის გარანტი ვერ იქნება მოქალაქე, რომელსაც აქვს დავალიანება, დავალიანება და სასამართლო პროცესი.

იპოთეკის გარანტი შეიძლება გახდეს არა მხოლოდ ნათესავი, არამედ მხოლოდ მსესხებლის ნაცნობი.

Მნიშვნელოვანი! ზოგიერთ შემთხვევაში, გარანტისთვის ეს მოთხოვნები (ასაკი, შემოსავალი, საკრედიტო ისტორია და ა.შ.) ბანკის გადაწყვეტილებით არ არის გათვალისწინებული. თქვენ უნდა შეამოწმოთ ეს თქვენს იპოთეკის სპეციალისტთან.

რა არის ფუნდამენტური განსხვავება გარანტსა და თანამსესხებელს შორის იპოთეკაში?

მსხვილი სესხების შემთხვევაში ბანკები იყენებენ თანამსესხებლებისა და თავდების მოზიდვის პრაქტიკას. ამ კატეგორიის წარმომადგენლებს ბევრი რამ აქვთ საერთო:

• მონაწილეობა სესხის დამუშავებაში;
• საბანკო ხელშეკრულებაში ყველა მონაცემის (სრული სახელი, პასპორტი და ა.შ.) ხელმისაწვდომობა;
• სესხის ყველა დოკუმენტზე პირადად ხელმოწერის აუცილებლობა.

მაგრამ ასევე არსებობს მნიშვნელოვანი განსხვავებები:

1. ნათესაობა. როგორც წესი, თანამსესხებლის როლი შეუძლია მხოლოდ სესხის მიმღების ნათესავს, ხოლო გარანტის როლს გარე პირები, მათ შორის იურიდიული ორგანიზაციები.
2. სარგებელი. თანამსესხებელი, გარანტისგან განსხვავებით, არის ნასესხები სახსრების თანამიმღები. ანუ ის, ტიტულოვან მსესხებელთან ერთად, დახარჯავს ბანკის ფულს პირადი მიზნებისთვის და, შემდგომში, ვერ დააბრუნებს იპოთეკის გადახდის თანხას სასამართლოს მეშვეობით, თუ ის მთავარი მსესხებლის ნაცვლად გააკეთა.
3. პასუხისმგებლობა. თანამსესხებელი ყოველთვის სოლიდარულად არის პასუხისმგებელი, სრულად იზიარებს პირველადი მიმღების ფინანსურ ტვირთს. თავდებს, ხელშეკრულების პირობებიდან გამომდინარე, შეუძლია მხოლოდ ნაწილობრივი პასუხისმგებლობა აიღოს „თამაშში“ შესვლის შემდეგ მსესხებლის გადახდისუუნარობის ოფიციალური აღიარების შემდეგ.
4. გადახდისუნარიანობა. იპოთეკის მაქსიმალური ოდენობის გაანგარიშებისას მხედველობაში მიიღება თანამსესხებლის შემოსავალი. თავდები, როგორც წესი, უბრალოდ მოქმედებს როგორც გარანტი სესხის დაფარვისთვის და არ ახდენს გავლენას დამტკიცებული იპოთეკის ზომაზე.

იპოთეკის შემთხვევაში, მთავარი განსხვავება თავდებს და თანამსესხებელს შორის არის ის, თუ რა შედეგებს მოუტანს თითოეულ მათგანს სავალო ვალდებულებების შესრულება:

1. თანამსესხებელი. თუ ძირითადი მიმღები არ შეასრულებს ხელშეკრულების პირობებს, აჭიანურებს ან სრულ უარს იტყვის გრაფიკის მიხედვით იპოთეკის გადახდაზე, ბანკს უფლება აქვს თანამსესხებელზე ყადაღა დადო. თუ ვალდებულებები კეთილსინდისიერად შესრულდება, იპოთეკით დატვირთული ქონება შეიძლება მთლიანად ხელახალი დარეგისტრირდეს თანამსესხებელზე.
2. გარანტი. მიუხედავად გამოყენებული ვალდებულებისა (სოლიდარული, შვილობილი), საბანკო ტრანზაქციის გარანტს არ შეუძლია მოითხოვოს საკუთარი ჯიბიდან გადახდილი საცხოვრებლის მიღება. მას მსესხებლისგან ხარჯების აღება მხოლოდ სასამართლოს გზით შეუძლია.

როდის გჭირდებათ თავდები?

სესხის ხელშეკრულების გაფორმებაში დამატებითი პირების ჩართვა ყოველთვის არ ხდება. შემთხვევები, როდესაც საჭიროა გარანტია, არის:

• მსესხებლის ახალგაზრდა ასაკი (18-დან 21 წლამდე);
• მსესხებლის საკრედიტო ისტორიაში შეცდომების არსებობა;
• არასაკმარისი სამუშაო გამოცდილება;
• ბინის შეძენა გარკვეული ტიპის ახალ შენობებში სახლის მშენებლობის პერიოდში.

გარანტია საგრძნობლად ზრდის განმცხადებლის შანსს მიიღოს დამტკიცება ნებისმიერ შემთხვევაში.

მჭირდება იპოთეკის თავდებობა?

შეძენილი ან საკუთარი საცხოვრებლით უზრუნველყოფილი გარანტიის გარეშე იპოთეკა ამ დროისთვის ყველაზე გავრცელებულია. გარანტია უფრო მეტად ნორმიდან გადახრაა და, როგორც წესი, დაკავშირებულია მსესხებელთან გარკვეული პრობლემების არსებობასთან და მიზნად ისახავს იპოთეკის განაცხადის საბოლოოდ დამტკიცებას.

იპოთეკის გარანტი საჭიროა მხოლოდ უკიდურეს შემთხვევაში და ზრდის განაცხადის დამტკიცების შანსს. გამონაკლისი არის იპოთეკა ახალ კორპუსში. მთელი რიგი სამშენებლო პროექტები აკრედიტებულია ბანკის მიერ იმ პირობით, რომ იქნება სავალდებულო გარანტია მშენებლობის პერიოდში.

შეძენილი საცხოვრებლით უზრუნველყოფილი იპოთეკა სერტიფიკატებისა და თავდების გარეშე, დეტალურად განიხილება ცალკე პოსტში.

გარანტიის პასუხისმგებლობა ბანკის წინაშე

სანამ ოჯახის ან მეგობრების თხოვნაზე დათანხმდებით, თქვენ უნდა მიიღოთ საკმარისი ინფორმაცია იპოთეკის თავდებისთვის დაკისრებული პასუხისმგებლობისა და ამასთან დაკავშირებული რისკების შესახებ.

უფლებები და მოვალეობები

თავდების ძირითადი ვალდებულებები დაკავშირებულია ფინანსებთან და სესხის დოკუმენტურ მხარესთან:

1. დაუბრუნეთ ბანკს სესხის ძირითადი დავალიანება, ასევე პროცენტების, ჯარიმებისა და ჯარიმების ოდენობა (თუ მსესხებელი ვერ შეასრულებს თავის ვალდებულებებს).
2. მიაწოდეთ ბანკის მიერ მოთხოვნილი ყველა დოკუმენტი იპოთეკაზე განაცხადის დაწყებამდე.
3. დროულად აცნობეთ გამსესხებელს პასპორტისა და მისამართის ინფორმაციაში ცვლილებების შესახებ.

მაგრამ მოვალეობების გარდა, ასევე არსებობს უფლებები:

1. უარი თქვას მსესხებლის ვალდებულებებზე დავალიანების გადახდაზე. ამ შემთხვევაში ბანკი სასამართლოს მიმართავს, მაგრამ თუ სესხის მიმღებს ვალის ღირებულებით შესადარებელი ქონება არ გააჩნია, თავდებს მოუწევს კრედიტორის წინაშე დავალიანების გადახდა.
2. მიმართეთ სასამართლოს მსესხებლისგან სესხის დასაფარად გადახდილი თანხის ანაზღაურების მოთხოვნით.
3. უფლება ოფიციალურად ჩაითვალოს კრედიტორად ბანკის მიმართ მსესხებლის დავალიანების სრულად დაფარვის შემდეგ.

მოთხოვნები

სესხის დოკუმენტების დამუშავებამდე გარიგების მომავალ გარანტს უფლება აქვს მოსთხოვოს მსესხებელს და ბანკს გარკვეული მონაცემების დადასტურება:

• შემოსავლის, ქონების ხელმისაწვდომობა;
• ფარული ფაქტორების არარსებობა, რომელიც არ მისცემს მსესხებელს ბანკის წინაშე ნაკისრი ვალდებულებების შესრულების საშუალებას;
• გარიგების იურიდიული სიწმინდე (გარანტიის ხელშეკრულება შეიძლება აჩვენოთ თქვენს ადვოკატს).

შეუძლია თუ არა თავდებს აიღოს იპოთეკა მომავალში?

საბინაო დაკრედიტება ხასიათდება სესხის ხანგრძლივი ვადით. თუ ამ ხნის განმავლობაში თავდებს სურს გახდეს მსესხებელი და აიღოს იპოთეკა საკუთარ თავზე, მისი შემოსავლის დონე განიხილება გარანტიის გათვალისწინებით. თუ თქვენი ყოველთვიური შემოსავალი არ მოგცემთ საშუალებას გადაიხადოთ ორ სესხზე, იპოთეკაზე უარი გეთქვათ.

რუსეთის კანონმდებლობა არ შეიცავს წესებს, რომლებიც არეგულირებს საცხოვრებლის შეძენის შესაძლებლობას რამდენიმე სესხის გამოყენებით, ასე რომ, თუ გარანტიის შემოსავალი საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ რამდენიმე იპოთეკა, მაშინ შეგიძლიათ უსაფრთხოდ დაუკავშირდეთ ბანკს.

იპოთეკის დაზღვევის რეგისტრაცია თავდებულთან

გარანტიის გამოყენება არანაირად არ აუქმებს იპოთეკური სესხის დაზღვევას. ამჟამად, მსესხებლებისთვის ხელმისაწვდომია რამდენიმე სახის დაზღვევა:

• სათაური;
• უძრავი ქონება;
• სიცოცხლე და ჯანმრთელობა.

არ არის რეკომენდირებული სესხის მიმღებისა და მისი თავდებებისთვის დაზღვევაზე უარის თქმა. ეს ხელს შეუწყობს ორივე მხარის დაცვას ცხოვრებისეული პრობლემებისა და პრობლემებისგან.

თავად იპოთეკის გარანტი არ არის დაზღვეული.

წაიკითხეთ მეტი ვინ არის ის და მისი უფლებები და მოვალეობები.

ჩვენ ველოდებით თქვენს კითხვებს ამ თემაზე კომენტარებში.

შეგახსენებთ, რომ საიტზე შეგიძლიათ დაუსვათ შეკითხვა ონლაინ ადვოკატს, რომელიც გეტყვით რა უნდა გააკეთოთ თქვენს სიტუაციაში. შეავსეთ სპეციალური ფორმა.

გთხოვთ შეაფასოთ პოსტი და მოიწონოთ.

იმისთვის, რომ ბანკის დახმარებით საკუთარი კვადრატული მეტრის ბედნიერი მფლობელი გახდეს, პოტენციურმა მსესხებელმა უნდა მოძებნოს პირი ან ადამიანები, რომლებიც იპოთეკის გარანტი იქნება. სწორედ ამ მიზეზით მიდიან მსესხებლები ოჯახთან და მეგობრებთან დახმარებისთვის. თუ მოულოდნელად მსესხებელი შესთავაზებს გახდეს იპოთეკური სესხის გარანტი, მაშინ ღირს დადებითი და უარყოფითი მხარეების აწონვა, ასევე რისკების შეფასება.

რატომ გჭირდებათ იპოთეკის გარანტი?

გარანტია არის ერთგვარი გარანტია საკრედიტო კომპანიებისთვის, რომელიც მნიშვნელოვნად ამცირებს ფინანსურ რისკს. მართლაც, მსესხებელთან გაუთვალისწინებელი სიტუაციის შემთხვევაში, სესხით გათვალისწინებული ყველა ვალდებულება თავდების მხრებზე მოდის. კვადრატული ფართის ახალი მფლობელი კი შეიძლება უბრალოდ გაქრეს ან შეწყვიტოს იპოთეკის გადახდა ან უმუშევარი დარჩეს. და ეს მხოლოდ ფორსმაჟორული სიტუაციების გათვალისწინების გარეშე.

სესხის გაცემის შესახებ არსებული კანონის თანახმად, აღებულ იპოთეკურ სესხზე თავდებს და მსესხებელს თანაბარი პასუხისმგებლობა ეკისრებათ. გარანტია ასევე მოქმედებს სესხის ყოველთვიური გადახდების ოდენობაზე და ჯარიმების ოდენობაზე. გარდა ამისა, გარანტი ვალდებულია აუნაზღაუროს საკრედიტო კომპანიას ყველა ხარჯი, რომელიც წარმოიქმნება იპოთეკური სესხით ნაკისრი ვალდებულებების არაკეთილსინდისიერად შესრულების შემთხვევაში. გარდა ამისა, გარანტის მოუწევს გადაიხადოს ყველა ფულადი ხარჯი, რომელიც დაკავშირებულია იურიდიულ ხარჯებთან, რა თქმა უნდა, თუ ეს ფინანსური კომპანიისგან წარმოიქმნება.

რას რისკავთ?

საბინაო სესხის გარანტიის რისკი შეუიარაღებელი თვალითაც ჩანს. ყველაზე დიდი რისკი მსესხებლის ნაცვლად იპოთეკის გადახდაა.
სხვა საკითხებთან ერთად ყურადღება უნდა მიაქციოთ გარანტიის ხელშეკრულებას. თავდების პასუხისმგებლობა შეიძლება იყოს ორგვარი: სოლიდარული ან შვილობილი.

მეორე შემთხვევაში თავდები დაცულია, რადგან იმისთვის, რომ სრული პასუხისმგებლობა მის მხრებზე დადგეს, საჭიროა სასამართლოს გზით დაამტკიცოს მსესხებლის სრული ქმედუუნარობა. თუ მსესხებელი გაქრება, მაშინ ამ პირობის შესრულება შეუძლებელია.

მაგრამ სრული სოლიდარობის შემთხვევაში თავდებს მოუწევს მსესხებლის ნაცვლად მთელი იპოთეკური სესხის გადახდა.

არის დადებითი მხარეც, იმის გამო, რომ ფინანსური სახსრები ირიცხება უშუალოდ საკრედიტო კომპანიის ანგარიშზე, გამსესხებლის ვალდებულებები გადაირიცხება გარანტიზე. ამიტომ, თუ მსესხებელი აღმოჩნდება, მას მოუწევს თქვენს წინაშე დავალიანების დაფარვა.

გარდა ამისა, საკრედიტო დაწესებულებას შეუძლია თავდებს წაართვას უძრავი ქონების ნაწილი, თუ ბინის რეალიზაცია არ დაფარავს სესხის ძირითად დავალიანებას.

Მნიშვნელოვანი!საკრედიტო კომპანიას არ აქვს უფლება, თავდებს წაართვას ქონება, იმ პირობით, რომ ეს შენობა ერთადერთი შესაძლო ადგილია მისი საცხოვრებლად.

სანამ დათანხმდები...

ამიტომ, სანამ გარანტიას გადაწყვეტთ, უნდა გესმოდეთ შემდეგი:
უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა ყურადღებით წაიკითხოთ მსესხებლის პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტები და შეამოწმოთ მისი რეგისტრაცია. ყოველივე ამის შემდეგ, ისე ხდება, რომ უახლოეს ადამიანებსაც კი აქვთ "ჩონჩხი კარადაში". ბოლოს და ბოლოს, თუ ის სადმე წავა, მაშინ ყველა ვალდებულება გარანტის მხრებზე დაეცემა;

იპოთეკური სესხის ხელშეკრულების შესწავლა. უნდა გაეცნოთ სესხის მთლიან ოდენობას, საპროცენტო განაკვეთს, ასევე იმ პერიოდს, რომელზედაც სესხი იყო აღებული;

აუცილებელია აწონ-დაწონოთ იპოთეკის დამოუკიდებლად დაფარვის შესაძლებლობა, თუ მსესხებელი მოულოდნელად ვერ შეასრულებს თავის ვალდებულებებს. თუ თანხა მიუწვდომელი აღმოჩნდება და შეიძლება ზიანი მიაყენოს ოჯახის ბიუჯეტს, მაშინ უარი უნდა თქვათ იპოთეკური სესხის გარანტორად გახდომაზე. თუ თქვენ არ მიატოვებთ ამ იდეას, გარანტი რისკავს არა მხოლოდ გააფუჭოს საკრედიტო ისტორია, არამედ აღმოჩნდეს ვალის ხაფანგში.

იპოთეკა ხშირად ერთადერთი ვარიანტია მათთვის, ვისაც სურს გააკეთოს დიდი შესყიდვა, როგორიცაა ბინის შეძენა. მაგრამ საპროცენტო განაკვეთების გათვალისწინებით, ეს გადაწყვეტილება ადვილი არ არის. უფრო ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთის მიღების ერთ-ერთი გზა გარანტორის დახმარებით სესხის აღებაა.

თავდები არის პირი, რომელიც იღებს პასუხისმგებლობას ქირის გადახდაზე, თუ მსესხებელი რაიმე მიზეზით შეწყვეტს ამას. იპოთეკური სესხი ძვირადღირებული ინვესტიციაა, ამიტომ ბანკები ითხოვენ ორ თავდებს, რომლებიც, თუ მსესხებელი შეწყვეტს სესხის გადახდას, ყველა ვალდებულებას შუაზე ყოფს. ანუ დაგვიანების გადასახადები, ჯარიმები და სესხის დაფარვა თანაბრად სრულდება მეურვეების მიერ.

საბანკო ტერმინოლოგიაში არსებობს ორი სახის ვალდებულება: სოლიდარული და რამდენიმე. სოლიდარობა არის, როდესაც მსესხებელთან ერთად რამდენიმე თავდებს ეკისრება თანაბარი პასუხისმგებლობა. შვილობილი - ეს ის შემთხვევაა, როდესაც მსესხებელი უარს ამბობს სესხის გადახდაზე და მთელი სესხის პასუხისმგებლობა ეკისრება გარანტის. შვილობილი და სოლიდარული პასუხისმგებლობის ერთადერთი განსხვავება ისაა, რომ შვილობილი ვალდებულებების შემთხვევაში ბანკმა უნდა მოიძიოს მტკიცებულება იმისა, რომ მსესხებელს არ შეუძლია სესხის დაფარვა და დაელოდოს ვადის გასვლას. მხოლოდ ამის შემდეგ ბანკს შეუძლია პრეტენზია შეიტანოს თავდებლის წინააღმდეგ.

გარანტიას ერთი უპირატესობა აქვს: თუ თავდები იწყებს სესხის გადახდას, როცა მსესხებელი განაახლებს გადახდას, მოვალე ფულს აღარ უხდის ბანკს, არამედ თავდებს. არსებობს რისკები, რომ ბანკმა შეიძლება წაართვას უზრუნველყოფის ქონების ნაწილი თავდებს მოქმედ პირს, მაგრამ თუ ეს არის გარანტის ერთადერთი რეგისტრაციისა და საცხოვრებელი ადგილი, ბანკს არ აქვს უფლება წაართვას ქონება.

ყველა ვალდებულება მთლიანად ამოღებულია თავდებს რამდენიმე შემთხვევაში:

• ბანკის ვალი სრულად დაფარულია (მაგრამ ამის შემდეგ თქვენ უნდა ეწვიოთ ბანკს და აიღოთ სერტიფიკატი, რომელიც დაადასტურებს, რომ ბანკს არ აქვს პრეტენზია თავდებსა და მსესხებლის მიმართ);
• გარანტიის „ვადიანი ლიმიტის“ გასვლის შემთხვევაში, თუ ეს გათვალისწინებულია ხელშეკრულებით;
• კრედიტის ხელახალი ხელმოწერის შემთხვევაში თავდებებთან არადაკავშირებულ პირზე;
• მსესხებლის გარდაცვალების შემთხვევაში (თვითმფრინავი ავარია, ავტოკატასტროფა და ა.შ.), ამ შემთხვევაში ყველა ხარჯს იხდის სადაზღვევო კომპანია.

თავდებობისას უნდა დარწმუნდეთ, რომ იმ პირს, ვისზეც პასუხისმგებელია გარანტი, შეიძლება იყოს 100%-ით ნდობა. ასევე არ დააზარალებს მის გადახდისუნარიანობას, პერსპექტივებსა და შესაძლებლობებში დარწმუნდეს, რადგან უარის შემთხვევაში თავდებს მოუწევს სესხის დაფარვა. შემდეგი, თქვენ უნდა შეამოწმოთ თქვენი რეგისტრაციის ადგილი თქვენი პასპორტის დათვალიერებით. ასევე გულდასმით უნდა შეისწავლოთ ბანკის მიერ მოწოდებული ყველა ინფორმაცია იპოთეკურ სესხთან დაკავშირებით და კიდევ უკეთესი, გაიაროთ კონსულტაცია ადვოკატთან. არ დაიზაროთ სესხის თანხის შემოწმება, რეგულარული გადახდების ღირებულება, საპროცენტო განაკვეთი და ა.შ. მაგრამ ნებისმიერ შემთხვევაში, გამოთვალეთ ყველაფერი პატარა დეტალებამდე. თუნდაც გაითვალისწინეთ ის ფაქტი, რომ შესაძლოა მოგიწიოთ სესხის დაფარვა. თუ გაუძლო, მერე გადახედე ხელშეკრულებას, როგორც თავდებს, მაინც ქონება შენი იქნება და დახარჯული თანხა დაგიბრუნდება.